Кредит после смерти заемщика

Содержание

Что происходит с потребительским кредитом после смерти заемщика

Кредит после смерти заемщика

ПОДАТЬ ЗАЯВКУ НА КРЕДИТ И БЫСТРО УЗНАТЬ РЕШЕНИЕПосле смерти клиента банка, его родственникам и близким переходит не только нажитый капитал, но и долги.

Потребовать возврат займа кредитные организации (далее КО) могут в момент открытия наследства, т.е. признания заемщика умершим, а не после вступления его в законную силу.

Есть несколько путей урегулирования вопроса в зависимости от нюансов.

Статья 1175, часть 1 Гражданского Кодекса РФ устанавливает обязанность наследников погашать потребительский кредит после кончины заемщика (наследодателя) в пределах стоимости наследуемого имущества. Действия банка в случае смерти заемщика определяются законом и условиями кредитного договора.

Отсюда следует:

  • Смерть заемщика – не есть безусловное основание расторжения договора с КО.
  • Долговые обязательства наследуются по закону или завещанию наравне с правами и имуществом умершего.
  • В случае нескольких наследников долговые обязательства ограничиваются стоимостью наследства и распределяются пропорционально полученным долям
  • Отказавшись от наследования, родственники снимают с себя лишь обязанности по выплате долга, кредитный же договор продолжает быть действующим. В этом случае все имущество признается выморочным и переходит в собственность государства. Долговые обязательства перед КО переходят на государственные органы.

Обязанность поручителя по возврату кредита

Права поручителей прописаны в ГК РФ и сводятся к двум простым правилам:

  1. Статья 367, пункт 2 ГК РФ: если заемщик взял кредит и преждевременно умер, обязанности поручительства сохраняются при условии, если в договоре было прописано согласие отвечать за любого нового должника либо это согласие было дано после признания первого умершим.
  2. Статья 364 ГК РФ: в случае согласия поручителя отвечать за новых должников, ответственность перед КО распространяется на всю сумму долга, а не ограничивается стоимостью наследуемого имущества.

В случае отказа родственников вступать в наследство и платить по кредиту умершего, поручитель вправе заявить о притязании на долю наследства в пределах суммы долга, уплаченной банку.

Когда заемщик тяжело болен или находится при смерти, родственники или поручитель могут обратиться в банк с просьбой заморозки кредита или реструктуризации долга.

ПАО «Сбербанк», наряду с другими ведущими КО, не приветствует первую схему из-за невыгодности. Чтобы не выплачивать пени и лишние проценты, родственники могут уменьшить сумму платежа, тем самым избежать проблем с банком.

Как начисляются проценты по кредиту после смерти заемщика

Со смертью заемщика кредитный договор не прекращается, а значит, и проценты будут начисляться в обычном порядке. Действия банка определяются отношением наследников и поручителей к решению вопроса. Чтобы избавить себя от лишних проблем, необходимо выполнить два простых шага:

  1. Сразу оповестить КО о кончине заемщика
  2. Принести в отделение банка свидетельство о смерти.

Вовремя обратившись в КО, можно добиться приостановки начисления процентов до вступления в силу наследства и определения новых должников согласно свидетельству о наследовании.

Банки также не заинтересованы в увеличении долга по потенциально проблемным договорам. В этом случае КО самостоятельно определяет орган, способный принять решение о приостановке начисления процентов (кредитный комитет, комиссия и т.п.).

Кто выплачивает застрахованный кредит

Обязанность по такому кредиту возлагается на компанию, оформившую страховой полис (подробнее — о выплатах при страховом случае). Страховым случаем не признается смерть, если она произошла:

  • При исполнении служебных обязанностей и в армии;
  • В тюрьме;
  • При занятиях экстремальными видами спорта;
  • Из-за облучения;
  • Венерического заболевания.

Банк имеет право затребовать сумму долга со страховой компании. Если это не сделано, сами наследники могут затребовать исполнения долговых обязательств.

После наступления смерти заемщика банк ищет способы вернуть свои деньги: с наследников, поручителей, страховой компании, реализуя имущество должника на торгах. В редких случаях, если оставшаяся сумма долга невелика, банк закрывает глаза и аннулирует кредитный договор.

ДАТА ПУБЛИКАЦИИ: 15.03.2018

Внимание!

Информация могла устареть. Проверяйте информацию на официальном сайте.

Источник: https://creditkin.guru/oplata/posle-smerti-zaemshhika.html

Потребительский кредит после смерти заемщика

Кредит после смерти заемщика

Активное использование потребительского кредитования в настоящее время стало обычным явлением, причем в одной семье может быть одновременно несколько кредитов.

Именно благодаря распространенности кредитов, многие уже сталкивались с довольно неприятной ситуацией, когда смерть близкого человека может сопровождаться требованием со стороны финансовых организаций немедленно погасить кредит, оформленный на умершего человека.

К сожалению, сотрудники банка далеко не всегда проявляют деликатность в таком случае. И, не обращая внимание на переживания близких, предлагают им немедленно погасить действующий потребительский кредит после смерти заемщика.

Как поступать в таких ситуациях, и имеет ли банк требовать от родственников срочно выполнить обязательства перед банком? Об этом вы узнаете из статьи.

Законодательством РФ строго регламентированы правовые отношения  между банками и родственниками человека, который при жизни не успел погасить действующий потребительский (или любой другой) кредит. Чаще всего, представители банка, узнав о кончине клиента, предъявляют требования в самые кратчайшие сроки полностью рассчитаться по имеющейся задолженности. Они могут обратиться к следующим лицам:

  • К ближайшим родственникам;
  • К со-заемщикам;
  • К поручителям.

Правомерны ли их требования и как стоит поступать, чтобы избежать начислений различных штрафов и пени за неизбежно возникающие просрочки?

Обязан выплатить потребительский кредит в случае смерти заемщика его непосредственный со-заемщик, если он указан в договоре

Обязанности созаемщиков

Если кредит оформлен на 2-х или более людей, то со-заемщики обязаны будут выполнять все действующие договоренности с банком, так как они официально являются лицами, материально ответственными перед банком. При этом не имеет значения, являются ли они родственниками умершего или нет.

Они обязаны известить финансовую организацию об изменившихся обстоятельствах, выполнить предусмотренные в этом случае действия (например, переоформить кредитный договор) и в дальнейшем продолжать выплачивать кредит согласно установленному графику. Именно со-заемщик будет тем, кто выплачивает потребительский кредит после смерти заемщика.

Если созаемщик не является наследником, то в дальнейшем он вправе обратиться в суд для урегулирования своих взаимоотношений с наследниками умершего

Обязанности поручителей

Ситуация с поручителем сходна с описанной выше. Поставленная в договоре кредитования подпись о поручительстве накладывает определенные обязательства.

Поэтому, если родственники отказались выплачивать потребительский кредит после смерти заемщика, банк вправе требовать с поручителя соблюдения графика выплат.

В дальнейшем поручитель имеет право в судебном порядке стребовать с наследников потраченную сумму.

Если наследники отказались вступать в права наследства, то поручитель вправе получить компенсацию в виде доли наследства в пределах потраченной им на оплату займа суммы

Всегда ли родственники обязаны полностью оплатить потребительский кредит в случае смерти заемщика? Нет, существуют варианты, при которых они могут не возвращать займ. В соответствии с действующим законодательством, родственники могут не платить, если:

  • Клиент был застрахован, и причины его смерти являются страховым случаем. Страховые компании обязаны возместить банку ссуду в полном объеме. Стоит отметить, что иной раз страховые компании пытаются «переквалифицировать» смерть заемщика как не страховой случай, тогда решать проблему следует в судебных инстанциях.
  • Наследники отказались вступить в права наследования. Если имеется нотариально заверенный отказ от наследства, финансовая организация, выдавшая займ, не имеет права требовать с близких его выплаты.
  • Наследуемое имущество по своей стоимости меньше, чем размер долга. Если наследство ничтожно по сравнению с суммой долга, то банки могут получить компенсацию исключительно в размере суммы наследства. То есть, если наследуемое имущество оценено в 100 тыс. руб., а долг перед банком составляет 500 тыс. руб., то банк не вправе требовать компенсации больше, чем 100 тыс. руб.

Выплата потребительского кредита после смерти заемщика

Важным вопросом является последовательность действий. После полученной информации о смерти заемщика банки часто продолжают начислять штрафы за просрочки.

Получается двойственная ситуация: с одной стороны до вступления в права наследства человек не имеет права погашать займ, даже если он согласен это сделать добровольно.

С другой стороны, за полгода сумма долга с начислением штрафов за просрочки существенно возрастает. Чтобы избежать этого, родственник после кончины заемщика должен:

  • Проинформировать банк о сложившейся ситуации;
  • Подтвердить документально смерть клиента;
  • Написать заявление о приостановке договора кредитования до вступления в права наследства.

Если эти действия выполнены, финансовая организация обязана приостановить штрафные санкции за просрочки, и по истечению полугода может получить компенсацию в размере суммы долга, которая образовалась на момент смерти заемщика.

Если банк продолжает требовать выплату займа вместе с начисленными штрафами, наследник вправе обратиться в суд для решения данного вопроса в соответствии с действующим законодательством

Выплатить потребительский кредит после смерти заемщика обязаны лица, наследующие его имущество, при условии, что заемщик не был застрахован (или его смерть не является страховым случаем) и размер наследства превышает сумму долга.

Вывод

Выплатить потребительский кредит после смерти заемщика обязаны наследники, при условии, что заемщик не был застрахован (или его смерть не является страховым случаем) и размер наследства превышает сумму долга.

Обычно банки не требуют выполнения обязательств сверх положенной им суммы, так как наследник может решить данный вопрос в суде.

Немедленно, сразу после смерти заемщика, наследник не обязан погашать задолженность, сначала он должен официально вступить в права наследства.

Источник: http://kredit24tut.ru/kredit/potrebitelskij-kredit-posle-smerti-zaemshchika.html

Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика?

Кредит после смерти заемщика

Законом установлено, что при наследовании имущества вместе с ценностями наследники получают еще и долговые обязательства, которые погашаются из стоимости приобретенной собственности. Гражданским кодексом определен перечень долговых обязательств, не передающихся по наследству. Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика, зависит от вида долговых обязательств.

Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить по телефону 8 (800) 333-05-49 Бесплатный звонок для всей России.

Передаются ли кредиты по наследству?

Передаются, но на практике предстоит различать понятие займа и кредита.

Заем – письменное соглашение между участниками (физическими или юридическими лицами), предусматривающее получение денежных активов или ценностей с возвратом через конкретный срок. Это широкое понятие, включающее несколько видов денежных обязательств.

Кредит – получение денежных средств от кредитно-финансовых организаций на определенный срок с удержанием дополнительных процентов в пользу кредитора.

Наследованию подлежат займы и кредиты, оформленные официально. Также предстоят передаче по наследству долговые обязательства. Заём совершенный в устной форме, без документальных подтверждений не передается по наследству и наследник оплачивать его не должен.

Правило! Порядок погашения кредита в случае смерти заемщика предусмотрен договором кредитования. Но есть исключения, когда долговые обязательства делятся между наследниками в общем порядке.

Перечень ненаследуемых долгов включает:

  • регулярные выплаты по алиментам (сформированный долг наследуется);
  • заем физического лица, не подтвержденный документально;
  • неустойка по гражданским соглашениям;
  • компенсация морального вреда;
  • оплата вреда, причиненного умершим гражданином здоровью или собственности других людей.

Порядок действий при вступлении в наследство

Гражданский кодекс предусматривает, что в случае смерти наследодателя родственники должны выполнить следующие действия:

Получение наследства невозможно без оплаты государственной пошлины. Из размера долга госпошлина не удерживается.

Пройдите опрос и юрист бесплатно поделится планом действий по наследству в вашем случае

Таблица № 1 «Выплата кредит после гибели заемщика»

Субъекты погашенияОсобенности
НаследникКредиты, оформленные умершим гражданином, полностью переходят в наследство родственникам. Они делятся между претендентами, согласными получить наследство. Стоимость задолженности не может превышать совокупной цены полученного наследства. В случае отказа от наследования родственник лишается обязательства оплачивать долги умершего.Если кредит предусматривает залог, то залоговая собственность полностью переходит наследнику, оплатившему задолженность.
Страховая фирмаПри оформлении кредитного соглашения банки требуют дополнительного страхования долга. Страховщик обязуется в полной мере погасить задолженность в случае смерти заемщика. Вариант надежный, поскольку наследники получают только ценности без денежных обязательств умершего гражданина. Но не все случаи считаются страховыми, поэтому нотариус подкрепляет к исполнительному делу договор страхования. Когда смерть не считается страховым случаем, долговые обязательства переходят наследникам.
ПоручительПоручитель – участник кредитного соглашения, который обязуется в полной мере покрыть долговые обязательства при смерти заемщика. После открытия наследственного дела нотариус предлагает родственникам погасить задолженность. При отказе от оплаты обязательства переходят поручителю. Отказаться от выплат нельзя, но человек может затребовать возмещение внесенной суммы с наследников, получивших имущество.
СозаемщикСтатья 323 Гражданского кодекса России предусматривает, что созаемщик – человек, получающий кредит вместе с умершим заемщиком. Они имеют равные денежные обязательства, поэтому при смерти одного должника долг продолжает погашаться вторым заемщиком.

Порядок выплат долга по кредиту

Официальная обязанность оплачивать кредит за умершего заемщика наступает после переоформления кредитного договора с финансовой организацией.

Гражданский кодекс фиксирует, что новое кредитное соглашение оформляется с теми же условиями, что были для умершего заемщика.

Наследник имеет возможность начать погашение самостоятельно, внося ежемесячные платежи за умершего должника. В платежной квитанции должна значиться фамилия наследника, оплачивающего задолженность.

Сроки выплат по кредиту

Погашение кредита начинается после получения свидетельства нотариуса о переходе наследства или самостоятельно в любое время. Прекращение выплат – погашение максимальной суммы (не более стоимости унаследованной собственности).

Платежи вносятся ежемесячно до дня, обозначенного в кредитном договоре. Срок исковой давности по кредиту составляет 3 года. Он начинает считаться со дня, когда умерший прекратил погашение долга, то есть начали нарушаться права кредитора.

Размер выплачиваемого долга

Сумма кредитных выплат не может превышать стоимость полученных материальных благ.

Пример выплаты по кредиту превышающую стоимость наследства:

После смерти гражданина К. все имущество перешло во владение официальной супруги, других наследников не было. Между супругами был заключен брачный договор, в связи с чем, жена не отвечает по долгам мужа.

  Цена наследуемых благ – 100 000 рублей. Но у умершего остался кредитный долг ценой 150 тысяч рублей. Женщина оплатила 100 тысяч задолженности (соответственно стоимости полученного имущества).

50 тысяч долга аннулированы банком по причине отсутствия претендентов для оплаты кредита.

Начисление штрафов за просрочку по кредиту

Процедура получения наследства завершается через полгода со дня смерти наследодателя, поэтому и обязанность оплаты кредита возникает только через 6 месяцев. За это время банк начисляет пеню за просроченные платежи, поскольку может и не знать о смерти заемщика.

После вступления в наследство человек должен выполнить следующие шаги:

  • оформление свидетельства о смерти;
  • личное обращение в банк;
  • составление документов, подтверждающих согласие оплатить долг;
  • обращение к нотариусу с заявлением о принятии наследства;
  • продолжение оплаты долгов умершего;
  • вступление в имущественные права на наследство через полгода;
  • переоформление кредитного договора.

Финансовые организации пытаются принудить наследников оплачивать штрафы, но делать это не нужно. Статья 333 Гражданского кодекса предусматривает, что обязанность оплаты кредита наступает только после принятия наследства.

Отказ от выплаты наследуемого долга по кредиту

Гражданский кодекс предусматривает, что задолженность по кредиту после смерти заемщика погашается обязательно в полной мере. Единственная возможность уклониться от выплаты задолженности – полностью отказаться от наследства.

Родственник (потенциальный получатель собственности) обращается с письменным заявлением к нотариусу об отказе от наследства.

За несовершеннолетнего наследника кредит оплачивает родитель (опекун). Мать/отец могут отказаться от наследства ребенка только по предварительному письменному согласию органов опеки и попечительства.

Нужна помощь по наследству?Юристы бесплатно и подробно ответят на ваш вопрос по наследству. Задайте вопрос, чтобы не тратить время на чтение!

Ответы юриста на вопросы о выплате кредита после смерти заемщика

Кто должен выплачивать кредит после смерти заемщика, если наследство отсутствует?

Наследник может добровольно погасить задолженность, но это право, а не обязанность. В случае самостоятельной оплаты кредита считается, что человек фактически вступил в наследство и можно обратиться к нотариусу только для подготовки постановления на получение имущественных прав.

Если кредит застрахован, деньги выплачивает страховщик. Если есть поручитель, он может в будущем истребовать деньги через суд с состоявшихся наследников. Третий вариант – созаемщик (актуально для ипотечного кредитования). Если ни одного из этих участников нет, долг аннулируется.

Если наследников несколько, кредит делится поровну между всеми?

Нет. Сумма задолженности делится между наследниками в зависимости от полученной доли собственности.

Пример: после смерти гражданки О. официальный супруг получил 30 % собственности, сын – 30 % имущества, два внука – по 15 %.

Долг размером 90 000 рублей поделен: мужу – 30 000, сыну – 30 000, совершеннолетним внукам – по 15 000.

Можно ли и как узнать, был ли долг по кредиту у умершего?

Первое – поиск дома документов, подтверждающих кредитование. Если их нет, то искать кредиторов самостоятельно не нужно. Они сами найдут нотариуса, узнав о смерти заемщика.

Спустя 3 года после смерти заемщика и вступления в наследство нам пришло письмо о необходимости выплаты долга с большой пеней. О долге мы узнали только из письма.

Как быть в этом случае, придется ли выплачивать долг и пеню по нему?

Срок исковой давности по делам о наследстве составляет 3 года с момента, когда банк узнал или мог узнать о смерти заемщика.

Если этот срок пропущен (как правило, считается 3 года + 2 месяца), то удержать задолженность не получится.

Если финансовая организация не пропустила исковой срок, то самостоятельно оплачивать долг не нужно ни в коем случае. Необходимо дождаться, пока кредитор подаст в суд иск. Суд принимает решение, основываясь на документах, и обяжет наследников оплатить размер кредита, который остался на день смерти наследодателя. Пеня и штрафы не удерживаются.

Я инвалид 1 группы. На данный момент не работаю и вступаю в наследство. У умершего был кредит.

Обязана ли я его выплачивать?

Оплачивать придется, поскольку законом предусмотрено, что долг погашается из числа приобретенного имущества.

Наследник может реализовать собственность и внести деньги с полученной прибыли. Или он вносит личные денежные средства, но продолжает пользоваться унаследованным имуществом.

Для инвалидов специальных льгот законом не предусмотрено.

Заключение Эксперта

Гражданский кодекс одинаково защищает права физических и юридических лиц, финансовых организаций, поэтому при рассмотрении наследственного дела нотариус принимает во внимание интересы всех участников. Обязанность оплаты задолженности может ложиться на плечи:

  • наследников;
  • страховой фирмы;
  • поручителей;
  • созаемщиков.

Если наследников нет или они отказались от своей доли собственности, и более обратить взыскание не на кого, задолженность полностью аннулируется.

Основание для погашения долга – постановление нотариуса о вступлении в наследство, которое выдается только после оплаты государственной пошлины. Но госпошлина считается без суммы задолженности. Размер наследуемого долга считается в последовательности:

  • выделение доли имущества;
  • оценка стоимости полученных благ;
  • получение суммы кредита, который можно погасить.

Источник: https://SocPrav.ru/kto-vyplachivaet-kredit-v-sluchae-smerti-zaemshhika

Если заемщик умер, кто будет выплачивать за него кредит?

Кредит после смерти заемщика

К сожалению, смерть не спрашивает о планах, мечтах. В банковской практике достаточно часто возникают ситуации, когда благонадежный клиент умирает и оставляет непогашенный кредит.

Что же делать близким? Кто будет нести ответственность перед финансово-кредитным учреждением и платить кредит, если заемщик умер? Согласно действующему законодательству после смерти заемщика выплаты по займам обязаны осуществлять наследники или соответственно поручители.

Здесь многое будет зависеть от самого договора кредитования, ведь банк не интересует, кто будет платить, главное чтобы все долги и проценты были погашены.

Ссуда была застрахована

Если обязательства перед финансово-кредитным учреждением были застрахованы при заключении соглашения по займу, тогда всю сумму и проценты должен выплачивать не наследник, а страховая компания.

Как показывает практика, они не стремятся решать вопрос с убытком для себя, стараясь найти множество причин, чтобы трагическое обстоятельство отнести к не страховому случаю (если человек ушел из жизни в тюрьме, на войне, от венерической болезни или воздействия радиации).

Крупные страховые фирмы не доходят до такого абсурда и пытаются найти оптимальное решение, которое устроит не только их, но и оппонента. Если страховщик через суд докажет, что заемщик скончался в результате хронического заболевания, то страховка не покроет долги перед кредитором.

Неожиданный сюрприз

Наследство – вещи, которые переходят в собственность человеку от ушедшего из жизни гражданина. Помимо передачи прав на движимые и недвижимые объекты, наследники берут на себя ответственность и за его финансовые обязательства.

Ипотека либо кредит – неотъемлемое часть бремени, которое должен нести его наследник. Согласно ГК РФ ст. 1175 финансовое бремя скончавшегося человека несут наследники.

Как возвращать деньги

Близкие люди еще не могут свыкнуться  с тем, что любимого человека нет и, узнав о том, что теперь им нужно платить кредит могут решить, что заимодавец лишит их всех материальных благ.

Не стоит впадать в панику, ведь все совершено не так. Существуют некоторые правила:

  1. ГК РФ ст. 1175 предусматривает, что размер наследства и допустимые пределы ограничивают ответственность близких людей по кредитам. На остальные вещи, принадлежащие наследникам, финансово-кредитные учреждения претендовать не могут.
  2. На основную сумму и дальше начисляются проценты. При этом даже тот факт, что заемщика нет, не помешает этому обстоятельству.
  3. Кредитор не может выставить требования о досрочном погашении займа наследникам ушедшего из жизни заемщика. Он только может потребовать внесения ежемесячных выплат в установленные сроки, которые были оговорены в договоре клиента.
  4. При просрочке финансово-кредитная организация вправе истребовать уплату штрафа, неустойки и пени у родных людей.

Если умер муж (супруга), что делать?

В соглашениях на сегодняшний день предусмотрено множество юридических инструментов, позволяющих защитить основные интересы учреждения, которые не придут на помощь, если внезапно заемщик уходит из жизни. Поэтому, конечно же, супруга, очень часто задает вопрос: «Нужно ей платить кредит за своего умершего мужа?».

На самом деле дела обстоят таким образом, что возвращать деньги придется. Но здесь присутствует очень важная и неоспоримая деталь – само кредитное соглашение и ориентировочная оценка приобретенных вещей. На практике встречаются следующие случаи:

  • Жизнь и здоровье человека были застрахованы. Стандартная ситуация, ведь большинство финансово-кредитных учреждений заставляет наряду с кредитным соглашением заключить еще и договор страхования. Здесь супруге переживать не стоит. Если уход из жизни должника относится к страховому случаю, то компания должна закрыть финансовое бремя умершего мужа.
  • Супруг является созаемщиком. Здесь уже не будет иметь значение, вступит ли жена в права наследования. Она согласно договору несет идентичные обязательства, что и сам заемщик, соответственно деньги надо будет возвращать.
  • Муж – основной поручитель. В этом случае учреждение может потребовать выплатить сумму займа. Если не существует оснований для последующего признания соглашения недействительным, то супругу надо как можно раньше приступить к внесению ежемесячных платежей, чтобы избежать начисления штрафов и пени.
  • Кредит умершего внезапно мужа никоим образом не связан с супругой. Здесь вступает в действие ст. 1175 ГК РФ, регулирующая существующую ответственность супруги за финансовые обязательства мужа.

Источник: https://fingramm.ru/lichnie-finansy/problemi/esli-zaemshik-umer-kto-platit-kredit.html

Кто платит кредит после смерти заемщика, если нет наследства

Кредит после смерти заемщика

Порядок закрытия соглашения зависит от вида займа.

Потребительский кредит

Оплата за пользование потребительским займом прописана в договоре, заключенного между Банком и Клиентом. После смерти человека, рекомендуется внимательно ознакомиться с соглашением. Здесь могут быть обозначены моменты, которые избавят от платежей.

Правила закрытия кредита, в зависимости от условий соглашения:

  1. Если ссуда оформлялась на несколько человек и в договоре указаны все созаемщики, то займ должны выплачивать остальные участники соглашения. Сумма делится на равные части между созаемщиками.
  2. Если заемщик взял деньги с участием поручителя, то на этого человека ложится ответственность по закрытию соглашения. Поручитель через суд может потребовать выплату компенсации у наследников при наличии таковых.
  3. Если заем оформлялся под залог имущества, то недвижимость, транспортные средства, ценные бумаги выставляются на торги и на вырученные средства закрывается договор. Если сумма продажи имущества больше размера ссуды, то оставшиеся деньги делятся между выгодополучателями.

Таким образом, на вопрос: «Если заемщик умирает, кто платит кредит без поручителя, созаемщика и залога?», ответ будет однозначным – заем платят наследники.

Ипотека

Согласно действующему законодательству, актуальному и в 2019 году, ипотеку после смерти заемщика обязан выплачивать наследник.

Так, после кончины супруга платежи обязана вносить его жена, даже если супруги развелись, но жена приняла имущество бывшего мужа.

Если у приемника нет такой возможности, на продажу выставляются квартира, под которую оформлена ипотека, а также все залоговое имущество. Деньги, внесенные ранее, будут возвращены выгоды получателям умершего заемщика.

Ответственность наследников

В большинстве случаев ответственность за долги по кредитам ложатся на плечи наследников. После того, как наследники вступают в права наследования, им переходят не только активы умершего, но и его обязательства. Происходит переоформление договора с банком на лицо (либо на группу лиц), которые обязуются исполнять кредитные обязательства.

Наследники вправе отказаться от наследства

Важно, в случае с составленным завещанием отказ необходимо оформить не позднее 6 месяцев после смерти заемщика. При отказе всех наследников, имущество и имущественные права вместе с обязательствами переходят государству в лице его уполномоченных органов

В дальнейшем банк будет вести диалог по возврату заемных средств с уполномоченным органом. Как выплатить кредит после смерти заемщика, вступая в права наследования?

  • Направить документы в банк для уведомления.
  • Необходимо переоформить кредит на себя либо на группу лиц, которые приняли наследство.
  • Запросить списание процентов по займу с момента смерти до вступления в права наследования. В случае отказа со стороны банка, направить исковое заявление в суд.
  • Погасить долг. Помните, сумма долга не может превышать стоимость полученных активов.

Если было поручительство, кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика?

Поручитель – лицо, которое на добровольной основе поручилось за исполнение кредитного договора другого лица.

На поручителя ложатся обязательства только по тому кредиту, под которым стоит его подпись, остальные долги к нему не относятся.

В случае смерти заемщика поручитель выплачивает остатки долга, включающие в себя проценты, штрафы пени и дополнительные издержки которые пришлось понести банку для привлечения поручителя к ответственности.

ПОЛЕЗНАЯ ИНФОРМАЦИЯ:  Срок давности по наследственным делам

В случае если поручитель или созаемщик не является наследником он все равно, обязан выплачивать долг перед кредитором.

Но он имеет право требовать компенсацию с наследников соизмеримо с понесенными расходами. Зачастую компенсация происходит через суд, поскольку наследники отказываются от добровольных выплат.

В 97% случаев возмещения материального ущерба созаемщику или поручителю осуществляется полном объеме.

Тонкости погашения займа со страховкой

В последнее время при оформлении займа клиенту предлагают застраховать жизнь. Иногда это является обязательным условием для получения денежных средств. Оформить страховку можно самостоятельно в соответствующей организации или непосредственно в банке у партнера компании.

Особенности закрытия застрахованного займа

Полис повышает вероятность одобрения выдачи денежных средств и помогает снизить нагрузку благодаря пониженной процентной ставке.

Если есть страховка, то близкие люди умершего освобождаются от обязательств по платежам, поскольку остатки долга закрывает страховая компания.

Если же сумма выплат меньше, чем размер страховки, то остатки средств получает приемник, указанный в соглашении между Клиентом и Компанией.

Однако долг по кредитам страховая организация может не покрыть в таких ситуациях:

  • клиент скончался из-за болезни и нет возможности доказать, что она появилась после заключения соглашения с компанией, страховая организация может заявить, что ее ввели в заблуждение и клиент при оформлении кредита знал, что не сможет его закрыть и совершил мошенничество;
  • клиент совершил суицид;
  • причина летального исхода заемщика не установлена;
  • были просрочены сроки обращения в страховую компанию за исключением ситуаций, когда сроки обращения нарушены по уважительным причинам.

Случаи, когда долг покрывает страховая компания

При выдаче кредита банк может предложить заемщику заключение договора со страховой компанией-партнером о страховании его жизни и трудоспособности. Бывают ситуации, когда заимодавец настаивает на таком условии, например, когда сумма кредита довольно высока и срок выплаты продолжительный.

Самих заемщиков такое положение дел обычно не устраивает, поскольку сумма выплат существенно увеличивается, а мысль о том, что он может умереть, его вряд ли посещает.

Стоит отметить, что страховая компания не стремится по первому же требованию оплатить имеющуюся задолженность. Поэтому наследникам следует незамедлительно уведомить страховую компанию о наступившей смерти застрахованного. Этот срок зачастую непродолжителен и четко прописан в договоре страхования.

К тому есть ряд случаев, когда она может признать ненаступление страхового случая и отказать в выплате. Такая ситуация может возникнуть:

  • при совершении застрахованным лицом самоубийства;
  • при условии, что застрахованный умер вследствие продолжительной тяжелой болезни, если нет возможности доказать, что он не имел данного заболевания во время заключения договора;
  • при невозможности установить причину смерти, если в договоре страхования четко прописаны критерии наступлении страхового случая;
  • когда застрахованный умер при совершении военных действий, в местах лишения свободы и в иных ситуациях, заведомо опасных для жизни;
  • при несвоевременном уведомлении страховой компании о смерти застрахованного лица.

Если страховая компания на законных основаниях признала то, что страховой случай не наступил, то обязанность по погашению кредитного обязательства умершего переходит по праву наследования близким родственникам (жене, мужу, детям и так далее), либо поручителю, либо созаемщику.

В случаях, когда страховая организация различными способами пытается увильнуть от выплат страховой премии, эту проблему лучше решить с помощью подачи претензии, где надо изложить все аспекты, указывающие на то, что действия копании можно посчитать неправомерными.

К претензионным относятся следующие действия:

  • после принятия решения о выплате страховой премии кредит так и не был погашен за длительный периода времени;
  • страховая копания тянет время с принятием решения, тогда как задолженность по кредиту продолжает расти за чет процентов, пеней и штрафов;
  • в случае, если необходимо оспорить отказ о признании смерти кредитоплательщика страховым случаем.

Если потребительский кредит был обеспечен залогом

Легче всего гасятся займы, оформленные под залог собственности. Движимое и недвижимое имущество реализовывается и договор закрывается. После смерти заемщика залоговое имущество вместе с долгами переходит к наследникам.

Также оно подлежит реализации с целью погашения долга.

В случае если кредит был подкреплен залоговым имуществом (квартира, дом, участок, машина и иные виды), наследники вправе его выставить на продажу, чтобы закрыть долг, предварительно обговорив детали с банком.

Если не удалось договориться с кредитором о переоформлении ранее заключенного договора, банк выставляет залоговое имущество на продажу с целью закрытия долга. В случае если сумма за реализованное имущество оказалась выше долга, остаток средств передается наследникам.

Порядок начисления процентов

Несмотря на гибель клиента, банки продолжают начислять проценты в соответствие с кредитным договором. Более того, пока убитые горем родственники не задаются вопросом долга либо не подозревают о кредите усопшего, банки могут насчитывать штрафы и пени за просрочки платежей.

Хотя это происходит в рамках закона, наследники смогу обжаловать лишние проценты и штрафы в суде. Банк будет вынужден аннулировать лишние проценты. Исключением являются созаемщики и поручители, поскольку они указаны в договоре, который самостоятельно подписали в момент заключения.

Порядок действий для списания процентов по займу, за период от смерти заемщика до вступления в наследственные права.

  • Получение свидетельства о смерти.
  • Составление заявления о принятие наследства с нотариальным заверением.
  • Прямое обращение в банк со свидетельством и заявлением, для списания процентов и перезаключения договора.
  • В случае отказа списания процентов (что происходит в большинстве случаев), необходимо обратиться с иском в суд.

В большинстве случаев суд признает уважительную причину нарушения кредитного договора и обязует кредитора аннулировать ранее начисленные суммы и заморозить начисление ставки до момента вступления в права наследования. Также суд обязывает другую сторону исполнить кредитные обязательства и устанавливает сроки.

Исключением являются кредитные карты. Хотя они подходят под определения финансовых услуг, но проценты по ним не могут продолжать насчитываться, поскольку кредиткой может пользоваться только владелец. Со дня смерти человека карта подлежит закрытию. В случае задолженности по кредитной карте, она переходит на лицо несущее ответственность по долговым обязательствам заемщика.

Действующие законы и определения по теме

  1. Статьи Гражданского кодекса РФ: 323, 1117, 1151, 1156, 1158.
  2. «Выморочное имущество» Федеральный закон № 223-ФЗ и № 281-ФЗ.

Жизнь не может быть вечной, человек рано или поздно умирает. Ситуации, связанные со смертью заёмщика и потребительским кредитованием происходит не редко.

Поэтому в Российском законодательстве предусмотрены определенные положения. Примите следующую информацию к сведению.

  • Суд не считает кредитные обязательства, неразрывно связанными отношениями с личностью клиента, поэтому даже после гибели человека договор продолжает действовать.
  • Проценты продолжают расти согласно условиям заключенного договора.
  • Наследники несут материальную ответственность да долги усопшего, только в рамках имущества, которое перешло к ним с правами наследования (согласно статьи 1175 ГК РФ).
  • Банки имеют право требовать от лиц, которые несут ответственность по долговым обязательствам: досрочного погашения долга; оплаты пени и штрафных санкций за просрочку платежей по кредиту (в пределах сроков исковой давности).

Изучив нормативные акты можно самостоятельно отстоять права и решить вопрос с банком. Но лучше воспользоваться услугами юриста. За небольшую плату специалист отстоит ваши права. В большинстве случаев расходы на юриста не только оправдывают ожидания, но позволяют сохранить средства которые могли быть потеряны в случае неверных действий.

Выплата остатка по кредиту наследниками

Согласно действующему законодательству, кредиты умершего человека обязаны выплачивать выгодополучатели, причем делать это они должны, в зависимости от долей наследства. Порядок закрытия займа должен обсудить банк с гражданами до вступления в наследство. Если этого не сделать, то обсуждение внесения платежей будет происходить в суде.

Если учреждение не потребовало выплату заемных средств с выгодополучателей в течение полугода после смерти родственника, то приемники вправе не выплачивать займ. Однако банк может обратиться в суд. Если по иску будет принято положительное решение, соглашение с учреждением придется закрыть.

Приемники до 18 лет

Если выгодополучателями заемщика являются несовершеннолетние граждане, то долг переходит к родителям. К примеру, если у отца остался сын, то платежи будет вносить мама. Не вступать в права наследства разрешается только по решению органов попечительства.

Отсутствие приемников

При отсутствии приемников банк списывает долг. Требовать от государства, в пользу которого отошло имущество гражданина, закрытие займа учреждение не имеет права.

Если была оформлена страховка

Что происходит с непогашенной ссудой, если наследодатель застраховал потребительский кредит? Переходят ли долги по кредиту его родственникам в этом случае?

При наличии договора со страховщиками, компания самостоятельно погашает долг по кредиту. В этом случае родственники не оплачивают перешедшие долги по завещанию.

Однако нередко встречаются случаи, когда страховые компании намеренно дают заключение о том, что человек умер в результате случая, не предусмотренного для страховой выплаты.

В результате страховщики отказываются признавать наступление страхового случая, и тогда кредит обязывают выплачивать наследников.

Такое случается только при сотрудничестве с малоизвестными страховыми фирмами, поэтому если договор был заключен с известной и крупной компанией, то о выплате долга за заемщика можно не переживать.

Страховые компании отказывают в оплате долга за заемщика только в том тогда, когда его уход из жизни не являлся страховым случаем. Например:

  • если причиной ухода из жизни стало венерическое заболевание;
  • если гибель наступила в результате радиационных излучений;
  • если причиной смерти стали опасные виды спорта;
  • если человек умер, находясь в заключении или на войне.

Источник: https://VsemoBrake.ru/other/v-slucae-smerti-zaemsika-kto-vyplacivaet-kredit.html

Нужно ли погашать кредит, если умер заемщик

Кредит после смерти заемщика

Ситуация, когда заемщик, взявший кредит в Банке умирает – далеко не редкость. И в большинстве случаев родственники умершего заемщика  не имеют представления, как в такой ситуации себя вести. С одной стороны, это большой удар для семьи, с другой, тут же, возникают многочисленные хлопоты с наследством и кредиторами. И говорить мы будем как раз об этой, финансовой стороне смерти.

Сначала смотрим видео потом читаем статью!

Как банк узнает о смерти заемщика?

Чаще всего, банк узнает о том, что заемщик умер, только после того, как по кредиту начинаются просрочки.

Причем, если банк крупный, о причинах просрочки он может узнать и спустя 2 – 3 месяца, только тогда, когда кредитные менеджеры начнут обзванивать должника, его родственников и работодателя с вопросом: «Куда Вы, собственно делись, и почему не платите за кредит?» Естественно, все время пока не погашается кредит, банк будет начислять и проценты, и штрафы (неустойку).

Далее, банк вынужден будет обратиться в суд, чтобы взыскать задолженность по кредиту досрочно. Но как быть, если сам заемщик умер? На примере этой ситуации я вывел несколько важных правил, которые помогут родственникам умершего заемщика разобраться со всеми его долгами.

1. Не откладывая пишите в банк заявление

Сразу после получения свидетельства о смерти, родственники должны написать в банк заявление о приостановлении начисления процентов и штрафных санкций на срок 6 месяцев, то есть до даты вступления в наследство.

Банки безоговорочно выполняют такие просьбы, и начисления приостанавливают. Но, и по сей день, существуют банки, либо отдельно взятые сотрудники банков, которые рекомендуют родственникам, еще не вступившим в наследство, продолжать погашать кредит за умершего заемщика. И отсюда следует правило второе:

2. Не погашайте кредит пока не вступите в права на наследство

Ни при каких обстоятельствах родственники, не вступившие в права наследования, не должны погашать кредит. У них попросту нет такой обязанности. Так же не должны родственники продолжать «слепо» погашать кредит и не ставить банк в известность о смерти заемщика. Лишние траты в и так непростой жизненной ситуации не нужны.

3. Ответственность наследников ограничена стоимостью наследства

Если после смерти заемщика осталось наследство, и родственники приняли его (вступили в права на наследство), к ним автоматически переходит и долг заемщика по кредитному договору.

В наследственном праве это называется универсальное правопреемство.

Правда, тут есть исключение: наследники заемщика отвечают перед его кредиторами только в пределах стоимости принятого наследства.

Ранее, в судебном порядке банки могли взыскать с наследников только остаток суммы основного долга и проценты, рассчитанные по дату смерти заемщика. На это счет было множество судебной практики, в том числе и моей личной. Но, с недавних пор ситуация кардинально изменилась.

И теперь банк имеет право на получение с наследников процентов по кредитам умерших заемщиков. Я не стал сильно корректировать эту статью, а написал отдельную.

Если Вам интересен этот пункт, рекомендую к прочтению: В каких пределах наследники заемщика отвечают перед банком?

4. Не приняли наследство — забудьте о кредитном долге

Если имущества после смерти заемщика не осталось и наследников у него нет —  задолженность по кредиту родственники, соответственно, погашать не обязаны.

Если же они под давлением банка все же вносили какие-то платежи в счет погашения долга уже после смерти заемщика, они реально могут вернуть свои деньги обратно, да еще и взыскать с банка проценты за незаконное пользование чужими денежными средствами. Об этом есть отдельная статья, вот она.

5. Что будет с наследством, которое никто не принял

И, наконец, как быть в ситуации, когда имущество у заемщика было, но по каким-либо причинам, родственники отказались от наследства.

В этом случае, обязанность погашать кредит на родственников не переходит, а имущество умершего заемщика признается выморочным и передается в собственность государства.

В определенных случаях, на это имущество может претендовать и банк, но надо полагать, родственников умершего этот вопрос интересовать уже не будет.

Из других статей этого раздела Вы узнаете:

— какими правами и обязанностями обладают наследники заемщиков;

— о том, вправе ли банк требовать погашения кредита от родственников;

— о том как можно взыскать с банка выплаченные деньги, и что такое неосновательное обогащение банка.

Следите за этим разделом, а лучше, подпишитесь на рассылку анонсов новых статей блога.

Источник: https://projectzakon.ru/nuzhno-li-pogashat-kredit-esli-umer-zaemshhik.html

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.