Кредит после смерти

Содержание

Кредит после смерти заемщика: кто платит, можно ли отказаться

Кредит после смерти

Кто платит кредит после смерти заемщика. За время действия оформленного займа с заемщиком может произойти все, что угодно. Нередко случается так, что клиент умирает, не успев оплатить задолженность.

Что же происходит с долгом?

Кто погашает кредит после смерти заемщика?

Кому выплачивать КРЕДИТ ПОСЛЕ СМЕРТИ ЗАЕМЩИКА? В чем плюс застрахованного кредита



Что происходит с долгом?

Если заемщик умер, его кредит никуда не девается, он продолжает действовать. При этом банк продолжает начислять на него проценты, а также пени за просрочку, пока не узнает, что клиент умер.

Ведь в случае смерти кредитор не вправе производить никакие начисления со дня кончины клиента и до дня вступления наследников в наследственные права.

Банк не может постоянно проверять, живы его заемщики или нет. Поэтому уведомить о смерти клиента должны его родственники. Сделать это необходимо как можно раньше, иначе сумма задолженности накопится приличная.

Дальнейшая судьба кредита зависит от наследников. Ведь именно они обязаны погасить займ, если решили принять наследство. Они вправе оплатить долг только после вступления в наследственные права, что происходит только после полугода со дня смерти наследодателя. Именно поэтому банк и не вправе начислять проценты в этот период времени.

Как погашается задолженность?

Погашение кредита после смерти заемщика осуществляется наследниками. Сумма долга разделяется между преемниками, принявшими наследство, в равных долях. Нельзя возложить обязанность по погашению только на одного родственника.

Оплата задолженности производится только в пределах принятой наследником доли. Поэтому если кредит крупный, преемник рискует отдать всю часть наследства в счет задолженности.

Для погашения кредита умершего наследники должны обратиться в банк, где открыт займ. Им понадобится переоформить кредитный договор, получить график платежей. Погашать задолженность можно в соответствии с графиком или сразу досрочно.

Можно ли отказаться от оплаты долга?

Законодательство предусматривает, что преемники могут отказаться от оплаты кредита умершего. Но при этом они должны написать отказ и от своей доли наследства.

Нельзя отказаться от долгов, но принять имущество. В случае отказа вернуть свои права на наследство в будущем будет невозможно.

Если наследник решил отказаться от имущества, он может поступить двумя путями:

  1. Просто не обращаться к нотариусу и не изъявлять своего желания принять наследственную долю. В этом случае юрист по истечении полугода автоматически вычеркнет родственника из числа преемников.
  2. Посетить нотариальную контору и составить письменный отказ от наследуемой части имущества. Этот вариант больше подходит для тех, кто желает отказаться от своей доли в пользу конкретного лица.

Часто наследники отказываются от наследства, если долг усопшего довольно крупный, что даже наследуемая доля не поможет оплатить его сполна.

Что делать, если наследников нет или нет самого наследства?

Нередко случаются ситуации, когда у умершего гражданина не оказывается наследников.

Такое возможно в следующих случаях:

  • У усопшего нет родственников, и он не составлял завещание для привлечения иных лиц к наследованию.
  • Все наследники отказались от принятия наследуемого имущества.
  • Преемники признаны недостойными для вступления в наследственные права по решению суда.

В этих случаях наследство умершего признается выморочным и передается в наследование государству. Недвижимое имущество остается на балансе региональной власти, на территории которой оно находится.

Государство является таким же наследником, как и граждане. Поэтому ему и придется погашать долги наследодателя. Государство оплачивает кредит также в пределах полученной доли.

https://www.youtube.com/watch?v=_KTdcQs9uJs

Поэтому государственный бюджет не пострадает от задолженности усопшего.

Стоит отметить, что государство не имеет права отказаться от долгов умершего гражданина.

Бывает и такая ситуация, когда у наследодателя не остается имущества вовсе. В этом случае преемники к наследованию не призываются. Ведь один только долг передать наследникам невозможно, потому что нет доли, в пределах которой он должен погашаться.

При отсутствии наследства кредитору приходится списывать задолженность и закрывать кредит по причине смерти клиента.

Оплата долга страховой компанией

При оформлении кредита часто заключается страховой договор, который обязывает страховую компанию в случае смерти заемщика погасить часть задолженности. Но при этом смерть признается страховым случаем только в том случае, если она произошла не по вине умершего.

Добиться от страховой фирмы оплаты долга не получится, если кончина связана со следующими причинами:

  • Добровольный уход из жизни.
  • Гибель при совершении уголовного преступления.
  • Смерть в результате занятия экстремизмом.
  • Авария, совершенная заемщиком при нахождении в состоянии алкогольного или наркотического опьянения.

Для получения выплаты необходимо посетить страховую компанию и подать заявление с просьбой погасить долг наследодателя.

К нему понадобится приложить такие бумаги как:

  • Свидетельство, подтверждающее кончину заемщика.
  • Медицинское заключение, в котором описана причина ухода из жизни.
  • Судебное решение, по которому заемщик был признан умершим.
  • Паспорт наследника.
  • Страховой полис умершего.
  • Банковский документ, указывающий размер задолженности.
  • Кредитное соглашение с банком.
  • Свидетельство, которое подтверждает, что преемник вступил в наследство.
  • Доверенность, если от имени заявителя действует доверенное лицо.

Данный перечень не является исчерпывающим. Если потребуется, страховщик запросит дополнительные бумаги.

Рассмотрение заявления занимает около 5 дней с того момента, как были приняты документы. Если сотрудники дадут положительный ответ, то денежные средства будут перечислены кредитору в течение 5 дней.

Платит ли поручитель по долгу умершего?

При оформлении потребительского кредита на крупную сумму, автокредита или ипотеки чаще всего банки требуют привлечения поручителей в качестве обеспечения исполнения долговых обязательств заемщиком.

Поручитель является ответственным лицом, которое поручается за надежность и платежеспособность клиента, получающего займ.

Если заемщик умирает, кредитор может потребовать от поручителя оплаты задолженности. В этом случае ответственному лицу следует обратиться к наследникам и обговорить дальнейшие действия по оплате кредита. Если преемники имеются, то выплатить долг должны они. Если же они откажутся от наследства, банк потребует погашения займа от поручителя.

В случае, если поручитель тоже уйдет из жизни, не успев оплатить задолженность основного заемщика, долг списывается. Наследники поручителя не обязаны исполнять его обязательства перед банком.

Последствия неуплаты долга

Если наследники не будут возвращать кредит наследодателя, то их ждут такие же последствия, как и для любых иных заемщиков.

К ним относится следующее:

  • Начисление пеней и штрафов за просрочку. Из-за них сумма долга возрастет в разы, что значительно усугубит ситуацию.
  • Ухудшение кредитной истории. Просрочки всегда отражаются в БКИ. С испорченной репутацией будет в дальнейшем сложно оформить кредит, так как подавляющая часть банковских учреждений обращает особое внимание на кредитную историю.
  • Продажа долга коллекторам. При наличии длительной просрочки, когда методы воздействия банка не влияют на должника, возможна уступка требования коллекторам. Иметь контакты с данными специалистами не всегда приятно.
  • Обращение в суд. Это самая крайняя мера кредитора. Суд может принять решение о реструктуризации долга или о реализации полученной преемником наследственной доли для удовлетворения требований кредитора.

Таким образом, кредит после смерти заемщика оплачивают наследники. Если же их нет, обязанность по погашению ложится на плечи государственных властей.

Погашение кредита после смерти заемщика

Читайте так-же: Возникла задолженность по кредитной карте что делать

Источник: https://vsyokartemir.ru/banki-i-kredity/kto-platit-kredit-posle-smerti-zaemshhika/

Кредит после смерти заемщика — кто будет платить долги?

Кредит после смерти

«Неизбежны только смерть и налоги», — гласит известный афоризм. К нему можно смело добавить: и кредиты! Непогашенные долги преследует заемщика в прямом смысле слова до гробовой доски, а затем «отдуваться» за умершего приходится наследникам.

Помните Евгения Онегина, к которому после смерти отца явился «заимодавцев жадный полк»? С пушкинских времен ничего не изменилось. Российский закон в этом вопросе по-прежнему суров и непререкаем — вместе со всем движимым и недвижимым имуществом наследодателя к наследнику (или наследникам) переходят и его долги.

Credits.ru напоминает: обязанность наследников погашать долги наследодателя установлена частью 1 статьи 1175 Гражданского кодекса РФ.

При этом никакой роли не играет, вступаете ли вы в права наследства по закону или по завещанию, являетесь ли наследником первой, второй или двадцать пятой очереди, представляет ли собой наследственное имущество особняк на Рублевке или домик на шести сотках в Тамбовской области. Банки неумолимы: в сущности, им все равно, кто конкретно будет платить, главное — получить назад свои деньги вместе с начисленными процентами.

Что нужно знать о «посмертных долгах»

Перевод долга с умершего заемщика на его наследников — процесс довольно длительный и трудоемкий. По закону срок принятия наследства после его открытия (то есть смерти человека) составляет шесть месяцев. За это время свои права заявляют все возможные наследники — и по закону, и по завещанию.

По истечении полугода они вступают в права наследования, и получают возможность выплачивать долг перед банком.

Но на этапе принятия наследства, при выделении долей (проще говоря, когда люди решают, кому достанется машина, кому квартира, а кому коллекция оловянных солдатиков), нередко возникают споры и судебные тяжбы, которые могут тянуться годами.

Но банки не настроены ждать так долго и зачастую спешат предъявлять требования, как только узнают о смерти заемщика. Иногда — с привлечением судебных инстанций.

Впрочем, с процессом взыскания «посмертного» долга все не так однозначно, как хотелось бы кредиторам, и не так безнадежно, как боятся новоиспеченные должники-наследники.

Справка:

  • Согласно статье 1175 ГК РФ, наследник отвечает по долгам наследодателя только в пределах полученного имущества. То есть, если долг составлял 300 000 рублей, а вы унаследовали лишь 100 000 руб., то ваши обязательства банку не превышают этой суммы. Вы не обязаны продавать свое имущество, чтобы погасить разницу — ее банку придется либо требовать с других наследников, либо выбивать у страховщиков, либо признать безнадежным долгом. 
  • Долг, перешедший к нескольким наследникам, делится между ними пропорционально полученным долям наследства. Так, если общий долг заемщика составлял 300 000 рублей, и перешел к наследникам, получившим по ? наследства, долг каждого составит 150 000 рублей. 
  • Если долг был обеспечен залогом (например, в случае ипотеки или автокредита), то к наследнику, кроме долга, переходит и сам предмет залога. В таких случаях кредит погасить легче — банк обычно легко дает согласие на продажу заложенного имущества, при условии направления вырученных средств на погашение долга. После погашения долга наследник получит все, что осталось.

Но если никто никто не принял наследства в законном порядке, а кредитный договор не был обеспечен поручительством, банк имеет право подать в суд и потребовать продажи наследственного имущества с торгов.

Члены семьи умершего должника, пользующиеся его имуществом (например, прописанные и проживающие в квартире), не всегда одновременно являются и наследниками. То есть формально долги на них не переходят.

Но если на имущество (квартиру) было обращено взыскание банка, они теряют право пользования этим имуществом. И подлежат выселению в судебном порядке. Но здесь есть свои сложности и ограничения, регулируемые Жилищным и Семейным кодексами.

Например, не могут быть нарушены права несовершеннолетних детей, или права членов семьи, не имеющих другого жилья, кроме квартиры, на которую обращено взыскание.

Если завещание было составлено в пользу несовершеннолетних, то они точно так же, как и взрослые наследники, приобретают долги завещателя. Но выплачивать долг будут не дети, а их законные представители (родители или опекуны).

Удовлетворение требования банка по погашению кредита умершего заемщика не может нарушать права несовершеннолетних и защищенные законом права других лиц.

Платить или не платить проценты?

Бытует ошибочное мнение (разделяемое даже многими юристами), что наследники заемщика не несут обязательств по кредиту до момента законного оформления права на наследство. А значит, банк не вправе начислять пени в период между смертью заемщика и официальным вступлением наследников в свои права. Увы, это не так.

Право на наследство переходит в момент его открытия (то есть в день смерти наследодателя), а не в момент получения нотариального свидетельства. А вместе с правом, увы, переходит и обязанность.

Так что если наследники заемщика не начинают вносить платежи по кредиту сразу же после того, как умерший отправился в лучший мир, банки имеют право начислить пени и штрафы на просроченную задолженность.

Вопросы открытия наследства и перехода прав на наследственное имущество регулируются статьями 1113, 1114 и 1152 Гражданского кодекса РФ. Вопросы о законной неустойке (к этому понятию относятся также пени и штрафы, начисляемые банком по просроченному кредиту) регулируются статьями 330 и 332 Гражданского кодекса РФ.

Так неужели от штрафов нет спасения? К счастью, есть. О этом говорит 333 статья Гражданского кодекса — «Уменьшение неустойки».

  • Во-первых, банк может пойти вам навстречу и уменьшить или даже вовсе аннулировать штрафы — мировое соглашение не такой уж редкий результат переговоров, если вы как наследник не оспариваете долг и готовы его погасить.
  • Во-вторых, вы можете апеллировать к тому, что просрочка не была следствием небрежности должника, а возникла из-за обстоятельств непреодолимой силы (смерти) — вы же как наследник могли не знать о наличии кредита. Если банк не признает ваши аргументы, они будут убедительны для суда.

Еще одна лазейка — полностью отказаться от наследства, и соответствующим образом оформить отказ в нотариальной конторе. Тогда вам не придется платить ни сам долг, ни проценты по нему, однако «отыграть назад», если вы вдруг передумаете, будет практически невозможно.

Банк в любом случае имеет право требовать от наследников выплаты кредита, а вот проценты и штрафы, которые были начислены за просрочку кредита — не всегда.

Тяжела ты, доля поручителя..

В случае безвременной кончины должника круче всех «попадают» поручители, не являющиеся ни близкими родственниками должника, ни наследниками по завещанию. Если наследники в большинстве случаев получают хотя бы часть имущества, то поручители не получают ничего, кроме обязательства выплатить чужой должника.

Соответствующий пункт стандартного договора поручительства совершенно ясен: «Поручитель принимает на себя обязательство отвечать за исполнение обязательств, предусмотренных кредитным договором, за заемщика, а также за любого иного должника в случае перевода долга на другое лицо, а также в случае смерти заемщика».

Самое неприятное, что поручитель отвечает по долгу заемщика в полном объеме — от погашения основного долга до возмещения судебных издержек.

Если наследники воспользовались своим правом отказа от наследства, то банк предъявит поручителю и требования по основному долгу, и все претензии, накопившиеся к наследникам за то время, что они оформляли отказ. В этом случае поручитель может претендовать на часть имущества должника, чтобы покрыть долг за его счет.

Но если отказа от наследства не было, то поручитель, погасив долг перед банком, сам становится кредитором.

И может требовать от наследников заемщика возмещения понесенных затрат (в том числе и в судебном порядке).

Увы, в этой ситуации многое зависит от того, как скоро решится наследственное дело, как поделят имущество, насколько добросовестны окажутся наследники и насколько сам поручитель готов к «вытрясанию» денег.

«Он неправильно умер»: страховщики неохотно платят долги покойников

Риск смерти заемщика во многих случаях застрахован в пользу банка. Так что в идеальной ситуации — «всем сестрам по серьгам»: банк получает сумму страхового покрытия, а наследники — имущество без обременений.

Но это в идеале, а на практике страховой суммы может не хватить — по причине тех же пеней и штрафов. И самое главное: страховщики тоже не лыком шиты и далеко не каждую смерть готовы признать страховым случаем.

Так, страховка не будет выплачена, если заемщик покончил с собой, погиб на войне или в местах лишения свободы, скончался от радиации или вследствие травмы, полученной при занятиях парашютным спортом.

Вам кажется, что такие исключения редки? Отнюдь… Есть еще хитрая формулировка «сокрытие хронической болезни при заключении договора».

Так, курильщика, умершего от инфаркта, могут признать «хроническим сердечником».

А если смерть произошла после застолья с обильными возлияниями, то страховой агент обязательно проверит, насколько часто заемщик «употреблял», и не было ли у него в связи с этим заболеваний печени.

Вместо эпилога

Большинство людей избегает мыслей о смерти. Это не самая приятная тема. Но когда речь идет о кредитных обязательствах, вполне уместно вспомнить, что «все под Богом ходим».

И, веря в свою счастливую звезду, все-таки принять разумные меры предосторожности, чтобы понизить риски.

Во-первых, не пожалейте денег на страховой полис: несмотря на вышеописанные нюансы, на сегодняшний день это лучшее средство финансово обезопасить родных и близких. Во-вторых, не скрывайте от родных наличие у вас кредитов.

Ну а если вы сами неожиданно получили обремененное долгами наследство, подумайте: не будет ли во всех смыслах дешевле отказаться от него?

Источник: https://credits.ru/publications/377164/chto-proishodit-s-kreditom-v-sluchae-smerti-zaemschika/

Кто платит кредит после смерти заемщика?

Кредит после смерти

Закрывать долги перед банком будет один из нижеперечисленных плательщиков:

  1. Страховая компания;
  2. Созаемщик;
  3. Поручитель по кредиту;
  4. Наследники;
  5. Государство.

Банк предъявляет требования к одному из вышеперечисленных лиц, в зависимости от того, как были оформлены кредитные обязательства. Ниже разберем каждый из вариантов, чтобы понять порядок действий в этой ситуации.

Когда кредит платит страховая компания?

Культура страхования в России на сегодняшний день, к сожалению, развита не очень хорошо. В большинстве случаев люди стараются избегать его там, где это возможно. Услуга видится как бесполезной дополнительной тратой денег. Но жизнь иногда преподносит неприятные сюрпризы, и тогда наличие страховки способно сильно облегчить ситуацию. В случае с кредитами, в том числе.

Большинство коммерческих банков всячески пытается заставить заемщиков оформить страховку при обращении за кредитом, особенно когда речь идет о крупных суммах, в частности, при ипотеке.

Некоторые виды страхования являются обязательными, другие ― добровольными.

К обязательным согласно статье 935 ГК РФ относятся:

  • страхование объекта недвижимости при ипотечном кредите;
  • страхование объекта имущества, если оформляется автокредит или кредит под залог этого имущества;
  • при участии в программе «Ипотека для семей с детьми с господдержкой» страхование жизни и здоровья заемщика.

Все остальные программы являются добровольными, но банки стараются всячески навязать страховку. Так, например, обслуживание кредита, застрахованного в Сбербанке, обойдется заемщику дешевле, так как ставка будет ниже на несколько процентных пунктов.

Тинькофф предлагает включить стоимость страховки в сумму кредита и даже застраховать задолженность ― тогда в случае потери работы, болезни или наступления иного страхового случая (согласно договору) долг погасит компания.

Так или иначе, решение об оформлении необязательной страховки принимает заемщик. При этом, надо понимать, что при отсутствии страховки, если наступит несчастный случай или смерть заемщика, все бремя долга ляжет на близких ему лиц, созаемщика, поручителя или наследников.

При застрахованном кредите при наступлении смерти заемщика его родственникам в кратчайшие сроки необходимо уведомить об этом страховую компанию и предоставить следующие документы:

  • заявление;
  • свидетельство о смерти заемщика с указанной причиной смерти;
  • кредитный договор;
  • договор страхования.

Причина смерти очень важна, так как страховка покрывает не все случаи. Например, страховой случай не наступает, если смерть повлекло хроническое заболевание, участие в военных действиях и некоторые другие ситуации. Все они должны быть подробно прописаны в условиях договора страхования, с которыми следует внимательно ознакомиться.

После того, как заявление будет принято, страховая компания берет несколько дней на его рассмотрение, и после полностью рассчитывается по кредиту с банком.

К сожалению, страховые компании предпринимают различные уловки для того, чтобы отказаться от выплаты долгов своих клиентов.

Комментирует независимый страховой агент «Ренессанс Страхование» Алексей Простаков: «Внимательно читайте договор! Вот на какие пункты надо обратить особое внимание: страховой случай (что им считается, как наступает, какие исключения), порядок уведомления о наступлении страхового случая, коэффициент выплаты, страховая премия. Часто бывает так, что компании сознательно занижают коэффициент, и в случае смерти заемщика, страховка просто не покроет сумму долга. Или прописывается, что уведомить о наступлении страхового случая необходимо в течение 2-3 дней, что подчас нереально». 

Когда кредит платит созаемщик?

Если вы берете в банке большую сумму денег, например, ипотеку, то скорее всего вас попросят найти созаемщика. Чаще всего, им автоматически становится супруг/супруга. Этот человек несет полную финансовую ответственность перед банком по кредиту в случае смерти заемщика.

Многие люди, оформляя ипотеку делают и обязательную страховку по кредиту, но даже не вникают в ее суть. Важно знать, что вы страхуете сам объект имущества (квартиру, машину или иное), но не свою ответственность перед банком.

Страхование жизни и здоровья заемщика и созаемщика оформляется на добровольной основе, и рекомендуем им не пренебрегать. 

Если страхование жизни было только у заемщика (например, при семейной ипотеке с господдержкой), то кредит делится в равных долях между ним и созаемщиком. Долю первого выплачивает страховая компания, а остальной долг ложится на созаемщика. Если созаемщиков несколько, то долг распределяется в долях, равных долям наследования.

Когда кредит платит поручитель?

Поручитель отвечает перед банком вне зависимости от степени родства. В Гражданском кодексе нет указания на то, что поручитель должен выплачивать долг в случае смерти заемщика.

Но банковская система научилась умело обходить этот пункт, не нарушая законодательства.

Будет ли он платить кредит после смерти заемщика зависит от того, прописан ли в кредитном договоре автоматический переход поручительства при смерти заемщика.

В большинстве случаев он прописан. Далее происходит следующее:

  • поручитель несет финансовую ответственность перед банком;
  • в первую очередь банк будет обращаться не к наследникам, а именно к поручителю;
  • поручитель вправе выплатить кредит и потребовать возмещение денег с наследников, в том числе через суд;
  • наследники могут совсем отказаться от наследства (и, автоматически от долгов), тогда заемщиком будет считаться государство, но долг все равно должен будет выплатить поручитель, и лишь потом требовать его уже с государства.

Если нет поручителей по кредиту, то банк будет предъявлять свои требования к созаемщику или наследникам.

Когда кредит платят наследники?

Гражданский кодекс определяет, что после смерти физического лица его имущество и долги переходят к наследникам в долях, равных долям наследования.

Так что в случае смерти заемщика и отсутствия у него поручителя или созаемщика, долг ложится на плечи наследников. Но только после вступления в наследство. То есть в течение 6 месяцев, пока этого не произойдет, банк не имеет права требовать погашения процентов и начислять штрафы за неуплату. Но лучше своевременно уведомить его о смерти заемщика.

Банк не проверяет наследников на благонадежность, поскольку и не выбирает их. Ему не важен уровень дохода и наличие имущества, главное ― чтобы деньги своевременно поступали на кредитный счет. 

Важно. Ответственность перед кредитором существует только в стоимости равной стоимости наследства. То есть банк не может заставить наследников оплачивать кредит, если кроме долга они не получили никакого материального или денежного наследства.

Разберем на примере: у заемщика был долг по кредиту в Сбербанке на 3 000 000 рублей и квартира в собственности стоимостью 1 000 000 рублей. После смерти, наследниками стали в равных долях 2 родственника. Каждый из них получил ½ квартиры, эквивалентной 500 000 рублей и долг перед банком, равный 1 500 000 рублей.

В этом случае наследники должны выплатить банку по 500 000 рублей. Сбербанк, если нет наследства, больше не вправе требовать полного возврата долга с наследников и обязан просто закрыть кредит.

Избежать уплаты долга можно еще в двух случаях:

  1. Заемщик застраховал свою жизнь и здоровье.
  2. Отказ от наследства.

Отказаться от наследства можно только полностью. То есть нельзя отказаться только от обязательств по кредитам и долгам. Если вы хотите это сделать, то все имущество также придется отдать государству. В этом случае оно возьмет на себя долговые обязательства и закроет кредит перед банком.

Если нет наследства и поручителей по кредиту, то банку не с кого спрашивать погашение долга. В этом случае кредит остается неоплаченным. Но банк в этой ситуации теряет не так много, от финансовых потерь его страхуют проценты по кредиту. Именно поэтому большую часть процентов заемщики возвращают банку в первые месяцы и годы, особенно если кредит достаточно большой.

Источник: https://GidFinance.ru/analitics/credits-and-loans/kto-platit-kredit-posle-smerti-zaemshchika

В случае смерти заемщика кто выплачивает кредит

Кредит после смерти

Кредитный договор содержит условия, которые предусматривают выплату долга банку даже в нестандартных обстоятельствах – при смерти заемщика. Существует несколько лиц, на которых переходит обязанность уплаты кредита после смерти заемщика:

  1. Кто остается ответственным за кредит?
  2. Особенности застрахованных кредитов
  3. Кредиты с поручительством
  4. Компенсация для поручителя
  5. Порядок действий
  6. Как избежать ответственности?
  7. Что делать созаемщикам?
  • страховая компания;
  • созаемщик;
  • поручитель;
  • наследники.

Большинство кредитов застраховано, и сумма кредита покрывается за счет страховки. По незастрахованным кредитам действует иной порядок погашения. Созаемщики по кредиту несут равную ответственность, поэтому после смерти одного из них остальные обязаны выплачивать кредит в том же порядке.

Кредиты с поручительством гасят либо поручители, либо наследники умершего. При обращении взыскания на поручителей, у тех появляется право требовать долг с наследников в судебном порядке. Наследники обязаны выплачивать кредит в долях, равных их доле в наследуемом имуществе, согласно ст.

1175 Гражданского Кодекса РФ.

Страхование займов выгодно обеим сторонам кредитного договора. Банк получает гарантию, что кредит будет выплачен, несмотря на обстоятельства. Заемщик получает страховку на непредвиденный случай.

  Условия страховки прописываются в договоре страхования. Следует иметь ввиду, что некоторые причины смерти не попадают под определение страхового случая.

Обычно это смерть в результате хронических болезней, от воздействия радиации, в момент военных действий и иные.

После смерти заемщика необходимо внимательно изучить содержание договора. Убедившись, что случай относится к страховым, необходимо уведомить страховую компанию. Сроки уведомления прописаны в договоре страхования и обычно бывают короткими.

Страховая компания обговаривает список документов, которые им необходимо предоставить для проверки. При смерти заемщика таким документом будет являться справка о смерти с указанием причины.

До момента перечисления денег страховой компанией в банк, наследники заемщика обязаны уплачивать текущие взносы по кредиту.

Кредиты с поручительством

После смерти основного заемщика, при наличии по кредиту поручителей, обязанность по выплате долга переходит на них в случае, если поручитель даст согласие отвечать за переход долга к новому должнику, согласно ч. 2 ст.

367 ГК РФ. Поручитель обязан отвечать по кредиту в любом случае., если в договоре кредитования содержится условие об автоматическом переходе поручительства при смене заемщика.

Существует ряд особенностей по кредитам с поручительством:

  1. Обязанности поручителя не прекращаются со смертью заемщика.
  2. При наличии наследников, банк, в первую очередь, обращается за выплатой кредита к поручителям.
  3. При отказе наследников от наследства, имущество становится выморочным и переходит к государству. Заемщиком также становится государство. Поручитель также должен в этом случае дать согласие на поручительство, а после требовать возмещения расходов.
  4. Поручитель при погашении кредита получат права кредитора по отношению к наследникам.

Соответственно, если в договоре кредитования нет пункта об автоматическом переходе поручительства, и поручитель не дал согласие о переходе ответственности на нового заемщика, то претензии к поручителю банк выставить не может. Если по договору поручительство переходит автоматически или поручитель дал согласие на ответственность за нового заемщика, то банк потребует возврата кредита от поручителя.

Компенсировать свои расходы поручитель может после полной выплаты долга заемщика, всех пеней и штрафов по нему. Требование предъявляется к наследникам. Если наследники отказываются возместить расходы в добровольном порядке, поручитель имеет право обратиться в суд. Наследники несут ответственность по кредиту перед поручителем в размере наследственной массы. 

Порядок действий

После смерти заемщика необходимо уведомить банк письменно. К уведомлению необходимо приложить копию свидетельства о смерти. Уведомление можно отправить заказным письмом с описью вложения, или лично отвезти в банк. Следующим шагом нужно проверить, застрахован ли кредит и попадает ли смерть заемщика под страховой случай.

Если кредит не застрахован, наследникам следует решить вопрос о принятии наследства. Это зависит от суммы долгов наследодателя и объема наследуемого имущества. Если наследников несколько, то долг делится между ними пропорционально долям унаследованного имущества.

Проблема возникает из-за сроков принятия наследства. Официально долг перейдет на наследников через 6 месяцев. Банки не учитывают этот момент и начисляют неустойку за все время неуплаты ежемесячных взносов. Уменьшить сумму неустойки наследники могут через суд.

Как избежать ответственности?

Наследники освобождаются от уплаты кредитных долгов наследодателя в случае отказа от наследства. Стоит учитывать, что нельзя принять наследство или отказаться от него частично.

То есть, если наследники вступили во владение имуществом, это значит, что они принял наследство полностью. Отказаться можно в течение 6 месяцев с момента открытия наследства.

Обычно отказ происходит, когда сумма долга превышает наследственную массу.

Наследники несут ответственность по кредиту в размере наследственной массы, которая оценивается по рыночной цене на момент открытия наследства. Взыскать с наследников большую сумму, чем они получили, банк не может.

Созаемщик несет солидарную ответственность по кредиту. Следовательно, оплата долга ляжет полностью на него, в случае, если второй заемщик умер. По ипотеке долг обычно переходит на супруга, который является созаемщиком.

Если созаемщиков несколько, в договоре прописывается их ответственность. Страховка по таким кредитам оформляется исходя из доходов каждого созаемщика.

Доля умершего покрывается из страховой суммы, в свою очередь, второй созаемщик выплачивает свою часть кредита.

Источник: https://www.Sravni.ru/enciklopediya/info/v-sluchae-smerti-zaemshhika-kto-vyplachivaet-kredit/

Кредит после смерти заемщика: Что важно знать

Кредит после смерти

Процесс получения наследства умершего его преемниками – сложный и долгий. Вместе с имуществом наследодателя, наследникам переходят долги родственника. Брать ответственность за погашения кредита правопреемники не хотят, их интересует только прибыль. Какие правила выплаты кредита после смерти заемщика по закону?

Обратите внимание! Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с нашим юристом внизу экрана или позвонить по телефону: +7 (499) 703-43-76 Москва; +7 (812) 309-78-32 Санкт-Петербург. Бесплатный звонок для всей России.

Кредит по наследству: кому платить, как не платить

Так как же разделить наследуемое имущество по соглашению? Как не оплачивать накопленные долги и пени по ним? Разобраться в сложившейся ситуации с помощью законодательства под силу не каждому наследнику, тем более, когда долг растет и погасить его необходимо максимально быстро.

Законодательное оформление наследства и переход прав собственности осуществляется согласно законам Гражданского Кодекса Российской Федерации, утвержденным в 1994 году от 30 ноября (сокращенно ГК РФ). Статья 323 гласит: «Наследники солидарно принимают не только имущество и сбережения наследника, но и отвечают по долгам наследодателя».

Человек умер: что происходит с долгом по кредиту

После кончины родственника, его долги по кредиту подлежат выплате в течение 3 лет с момента регистрации смерти правопреемниками.

В течение вышеуказанного срока Банк вправе требовать выплаты по задолженности умершего в полном объеме, а также погашение процентов, пени и неустоек.

Если своевременно не оповестить Банк о смерти заемщика, то финансовое учреждение будет начислять проценты и повышать неустойку за невыплаченный кредит. Однако кредитор не вправе требовать погашения большей суммы кредита, чем была начислена до момента смерти наследодателя.

Если сумма долгов превышает имущество наследодателя, то правопреемники обязаны погасить только долг, соразмерный стоимости наследства. Остальная часть кредита будет списана Банком.

Случается такое, что долги по кредитам превышают общую цену наследуемого имущества. Тогда, правопреемниками необходимо написать заявление об отказе от наследства у нотариуса.

Так же нужно уведомить финансовое учреждение (в письменном виде) о решении, предъявив дополнительные документы: свидетельство о смерти, нотариальное удостоверение отказа от наследства, свидетельство о рождении наследника и другие справки. По закону, Банк не вправе требовать погашения долга умершего при отказе от наследства.

Если отказ от наследства не является выгодным решением в сложившейся ситуации, то первая задача родных заключается в поиске компромиссного решения: готовность к выплате кредита или полный отказ от имущества наследника.

Кто обязан выплачивать кредит наследодателя

После смерти заемщика, его долги по кредиту могут выплачивать:

  • созаемщики;
  • страховая компания;
  • родственники;
  • поручитель.

Условия по выплатам кредита зависят от наличия страховки и других соглашений.

Подписание кредитного договора с дополнительными условиями соглашения по страхованию жизни в случае смерти лица не является обязательным. Это прописано в ФЗ от 21.12.2013 года № 353 «О потребительском займе (кредите)». Но, несмотря на принятый закон, Банки предлагают оформить полис заемщику, и получить выгодную ставку кредитования.

В случае смерти застрахованного лица, непогашенный долг переходит к страховой компании, которая обязуется оплатить кредит или остаток задолженности в полном объеме.

Однако страховая компания платит только после смерти заемщика по определенным обстоятельствам.

Перед подписанием соглашения нужно внимательно прочесть перечень страховых случаев или обратиться к юристу за консультацией.

Страховые компании отказывают в выплате по следующим обстоятельствам:

  • гибель заемщика на войне;
  • смерть наследодателя в местах лишения свободы;
  • кончина заемщика из-за несчастного случая во время спортивных занятий (автогонки, альпинизм, парашютные прыжки и пр.);
  • гибель из-за наличия хронического заболевания;
  • смерть, наступившая из-за венерического заболевания;
  • суицид.

Большинство СК пытаются избежать долговых выплат заемщика, утверждая, что гибель наступила из-за невыявленной хронической болезни клиента.

Для того, чтобы СК выплатила кредит наследодателя, правопреемникам необходимо обратиться в компанию в шестимесячный срок, отсчет которого наступает с момента смерти близкого человека. Для подтверждения страхового случая нужно предъявить перечень документов: медицинскую справку и др.

Переходит ли родственникам долг по кредиту

Требования финансовой компании по выплате тела кредитного долга распространяется на всех наследников: несовершеннолетних и трудоспособных граждан. В соответствии со статьей ГК РФ № 1175 каждый наследник обязан выплачивать часть долга, в пределах стоимости полученного имущества.

Если заемщик взял в долг сумму денежных средств под залог имущества, то решить ситуацию с выплатой станет проще: наследник получает право распоряжаться имуществом покойного, но с согласием Банка (для погашения).

Если правопреемником наследодателя является несовершеннолетний ребенок, которому не исполнилось 14 лет, то обязательства по погашению суммы задолженности перед Банком берут на себя:

  • опекуны;
  • государство (органы опеки);
  • родители.

После исполнения 14 летия, ребенок вправе совершать сделки лично, но с разрешением попечителя. Банк должен соблюдать права несовершеннолетних детей.

К примеру, муж взял кредит в банке на сумму 300 000 российских рублей (без страховки). После его смерти, наследниками являются: жена и отец. Если нет завещания, то наследство делиться поровну, вследствие этого, долг по кредиту распределяется в равных долях: на жену и отца. Если наследников нет, то долг признается Банком безнадежным.

Обязанности поручителя

При наличии подписи поручителя в соглашении по займу, обязанность в погашении основного долга, процентов, штрафов и пений ложиться на его плечи. Кроме того, поручитель обязан выплачивать судебные издержки финансовой компании, если заведено дело.

Понесение трат поручителем за выплату долга подлежат компенсации, взыскиваемой из наследуемого имущества умершего. Поручитель вправе претендовать на часть наследства заемщика в случае отказа преемниками или добиться выплат издержек в судебном порядке.

Обязанности созаемщика

Созаемщик – это лицо, получившее займ или ипотеку совместно с другими заемщиками. Кредит выдается на несколько лиц, когда доходов одного лица недостаточно.

Созаемщик берет на себя полную ответственность по гашению долга, а также принимает права собственности на законных основаниях. В случае смерти одного из созаемщиков, кредит выплачивается остальными участниками соглашения.

Правила погашения долга после смерти наследодателя

Наследники часто ошибаются, думая, что кредит наследодателя подлежит к уплате только после получения свидетельства о праве на имущество или вступление в наследство в полугодовой срок. Такое мнение возникает из-за незнания закона и его неправильном толковании. Вследствие этого Банки начисляют огромные и непосильные к выплате проценты и штрафы за просрочку.

Наследство считается открытым в день смерти наследодателя. Так утверждает ГК РФ (ст. 1113 и 1114). В день открытия наследства преемниками, наследство считается принятым. На принятие не влияет регистрация права собственности и фактическое принятие (ст.1113 ГКРФ).

Для перестраховки необходимо уведомить Банк и СК о смерти заемщика как можно быстрее, что бы штрафы и пени не начислялись (потребуются документы).

Штрафы, насчитанные финансовой компанией после смерти заемщика, аннулируются. С момента обращения преемников в Банк пени на долг не начисляются.

Тот гражданин, который принял наследство в установленный законом срок (6 месяцев) или принял его, совершив определенные действия (ст. 1153 ГК РФ) должен погашать кредит в соответствии с условием договора заемщика и Банка.

 Закон гласит, что принятие части наследства, означает принятие всего наследства умершего родственника. Приняв в права пользования квартиру, нельзя отказаться от долгов родственника.

Стоимость имущества определяется по рыночной цене на момент открытия наследства, и не подлежит изменению в будущем.

Долговая ответственность приравнивается к стоимости имущества, за вычетом сумм, превышающих сумму долга.

Важно! Если наследник принял наследство, но не знал о долге наследодателя, то преемник все равно несет полную ответственность по погашению.

До момента принятия наследства, требования кредитного учреждения могут быть обращены к имуществу умершего. Требования к наследникам по гашению кредита предъявляются в пределах срока исковой давности.

Наследники могут потерять часть имущества, заложенного наследодателем в Банке. Однако есть ряд исключений:

  1. Жилая недвижимость, переходящая в права собственности инвалиду.
  2. Единственная недвижимость, в которой семья проживает.
  3. Отличительные знаки и награды наследодателя.
  4. Земля, не связанная с деятельностью ИП.

Что можно предпринять, если родственник умирает

Перед окончательным решением о том, что сделать с долгом по кредиту усопшего родственника, необходимо провести тщательный анализ ситуации:

  1. Получить информацию о возможности реструктуризировать займ в кредитной организации, где были получены денежные средства.
  2. Проконсультироваться со специалистом юридической конторы о возможностях списать долг или выплатить часть в судебном порядке.
  3. Узнать стоимость наследуемого имущества и сравнить сумму долга.

При наличии страховки у наследодателя, преемникам необходимо действовать следующим образом:

  • изучить все условия страхового договора;
  • поставить в известность СК о смерти заемщика, так как при нарушении сроков компания может отказать в выплате.
  • получить отказ или согласие СК в письменном виде на выплату долга или дополнительных сумм.

При отсутствии договора страхования нужно действовать так:

  • представить документы о смерти наследодателя в страховую компанию в кратчайшие сроки;
  • принять наследство по закону или по нескольким основаниям;
  • получить документы, в которых приведен график и размер сумм, подлежащих выплате банку.

Общая сумма задолженности не может превышать стоимость полученного имущества наследодателя. Если кредитная организация требует возместить долг в большем объеме, то необходимо обратиться в суд.

Государственные Банки не начисляют пени и штрафы с момента смерти родственника и до получения наследства его правопреемниками.

Автокредит: на ком лежит ответственность

Если наследодатель взял в кредит автомобиль, то здесь все намного понятнее. При подписании договора на выдачу автокредита, заемщик обязан оформить страховку жизни. Полученная машина находится в залоге у кредитной организации. В таком случае Банк вправе требовать выплаты:

  1. У страховой компании.
  2. У наследников.

В случае отказа СК от выплат займа, преемник вправе:

  1. Заключить договор с Банком о продаже залогового имущества в счет погашения долга.
  2. Использовать автомобиль, переоформив договор выплат на свое имя.

Как не платить

Не приняв наследуемое имущество, можно не выплачивать кредит. Для этого нужно обратиться к нотариусу по месту регистрации наследодателя и подать соответствующее заявление.

Справка! Срок, при котором можно отказаться от наследства составляет 6 месяцев со дня смерти усопшего. После этого периода преемникам нужно обращаться в суд и устанавливать факт отказа или принятия наследства.

Иногда размер кредитного долга превышает стоимость наследства (например, беззалоговый кредит), поэтому случаи отказа не редки.

ПредыдущаяСледующаяОбратите внимание! Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с нашим юристом внизу экрана или позвонить по телефону: +7 (499) 703-43-76 Москва; +7 (812) 309-78-32 Санкт-Петербург. Бесплатный звонок для всей России.

Источник: https://yurist-rossiya.ru/kommercheskoe-pravo/kredit-posle-smerti-zaemshhika.html

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.