Кредит со страховкой и смерть заемщика

Содержание

Смерть заёмщика по автокредиту: 2 страховых случая и практические советы юриста

Кредит со страховкой и смерть заемщика
Источник: https://pixabay.com/photos/people-man-guy-frustration-2568886/Источник: https://pixabay.com/photos/machine-ferrari-toy-car-red-toy-car-1941670/

Вопросы вступления в наследство регулируются статьей 1175 Гражданского Кодекса РФ.

На этом основании человек, вступивший в часть наследства, считается принявшим всё наследство, в том числе и долги умершего. Однако в рамках законодательства есть защитный механизм: финансовая ответственность по долгам ограничивается стоимостью полученного наследства.

На практике это означает, что если сумма займа превышает общую сумму полученного наследства, то наследник не обязан расплачиваться с кредиторами собственными средствами.

Кроме того, если вступивших сонаследников несколько, то долговые обязательства делятся пропорционально между всеми сонаследниками согласно тем же пропорциям, что и имущество покойного.

В отношении транспортного средства, во многом, условия принятия движимого имущества и порядок выплаты автокредита решается по договоренности сонаследников. Как правило, автомобиль оформляется на одного человека, который берёт на себя и выплаты по кредиту.

Если преемником движимого имущества становится несовершеннолетнее лицо, то вопрос долговой ответственности решает его родитель или законный опекун.

Правопреемники несут ответственность по автокредиту с даты смерти заёмщика, а не с даты вступления в наследство.

Для того чтобы не допустить просрочек и штрафных санкций, нужно связаться с кредитной организацией и подать заявление с просьбой остановить начисление штрафов до момента вступления в наследство.

Однако решение банк принимает на своё усмотрение, так как это право кредитора, а не его обязанность.

У наследников есть несколько путей развития событий относительно автокредита наследодателя:

  • преемник регулярно вносит платежи, начиная со следующего планового платежа умершего. При этом нужно уведомить банк о том, что произошла смерть заемщика по автокредиту;
  • если круг сонаследников точно не определен, нет договоренности между потенциальными сонаследниками или они не имеют возможностей регулярно вносить платежи, то образовавшуюся задолженность перед банком можно обжаловать в суде после момента официального вступления в права наследников. В большинстве случаев суд встаёт на сторону правопреемников, так как смерть заёмщика – это уважительная причина для приостановки начисления пени и штрафов.

Помните, что стопроцентно законным способом не платить по автокредиту за умершего родственника является полный отказ от наследства, произошедший официально (через нотариуса). В этом случае кредитная организация предпримет действия по изъятию и реализации движимого имущества в судебном порядке.

Страховой случай по автокредиту

Источник: https://pixabay.com/photos/depression-mental-health-sadness-824998/

Как правило, все банки ставят существенным условием кредитных отношений страхование жизни и здоровья заёмщика. Однако принятие решения остается за заемщиком. Многие расценивают страхование как дополнительные расходы и лишние траты.

В ответ на отказ от страховки банки увеличивают процент по кредиту. Такое положение вещей вполне оправдано: у каждой из сторон увеличиваются риски. А страховая компания выступает гарантом получения заёмных средств банком при любом стечении обстоятельств, включая болезнь и смерть заёмщика.

При этом страховка снимает груз финансовой ответственности с наследников.

Как правило, срок действия страховки — 1 год с пролонгацией. Заключать договор на весь срок кредитования не рекомендуется. Так как возможны жизненные ситуации с угоном и/или утратой автомобиля. Лучше договор ежегодно пролонгировать.

Смерть заемщика

Однозначно ни один человек, который покупает автомобиль в кредит, не планирует умирать во время действия кредитного договора. Но жизнь не предсказуема, поэтому страхование на случай смерти – это разумное решение во избежание обременения своих родных и близких.

Защитный механизм при покупке автотранспорта с использованием заёмных средств – это страховка по кредиту. Выплата (смерть заемщика) происходит из средств страховой компании.

Страхование на случай смерти в контексте автокредита подразумевает несколько особенностей:

  1. Если страховая сумма будет больше суммы долга, то разница перечисляется в пользу наследников.
  2. При подписании договора страхования заполняется анкета здоровья, где указываются сведения о текущем состоянии здоровья и вредных привычках. Нередко при наступлении страхового случая такие сведения интерпретируются страховщиком как основание для отказа в выплате автокредита. Например, прослеживается причинно-следственная связь между смертью заемщика от заболеваний легких и сведениями о курении, которые он лично указал в анкете.
  3. Страховщик может снять с себя ответственность за автокредит если смерть наступила в результате суицида, смерти в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, ДТП со смертельным исходом по вине заёмщика, ранения при участии в военных действиях или занятий экстремальными видами спорта.

Болезнь заёмщика

Погашение кредитных обязательств усложняется в случае серьёзной болезни или травмы заёмщика.

От такого рода непредвиденных обстоятельств может спасти страхование от несчастных случаев, на случай получения инвалидности 1, 2 группы и потери трудоспособности по причине травм.

Как правило, страховщиком выступает страховая компания, аккредитованная банком, который выдаёт автомобильный кредит. Также не запрещено использовать уже имеющийся действующий полис. Однако на практике этот способ применяется редко.

Механизм действия страховки аналогичен с договором страхования на случай смерти.

Страховыми случаями не считаются:

  • суицид;
  • добровольное увольнение;
  • текущие болезни и временная трудопотеря, кроме затяжных болезней, приведших к инвалидности 1, 2 группы и травм.

Иные виды страховых случаев

Людям, которые покупают автомобили в кредит, доступен такой вид добровольного страхования, как полис на случай внезапной потери работы. Это обстоятельство связано с ликвидацией предприятия или сокращением штата. Данный вид страхования может быть применён в комплексе с другими видами, или же приобретается полис в виде отдельного документа страхования.

Положительные и отрицательные стороны страхования автокредитов

Источник: https://pixabay.com/photos/opposites-thumb-positive-negative-3808487/

Плюсами страхования заёмщика автокредита являются:

  • гарантия выплаты кредита при любом стечении обстоятельств, включая смерть, болезнь и травму заёмщика;
  • снятие ответственности за выплату долга с потенциальных наследников;
  • снижение процентов по кредиту.

Минусами страхования процесса автокредитования можно считать:

  • удорожание кредита и увеличение финансовой нагрузки на заёмщика;
  • возможность отказа выплаты суммы возмещения при наступлении страхового случая;
  • возможная недобросовестность страховщика.

С какими трудностями можно столкнуться?

Смерть заемщика по кредитному договору – это тяжелое испытание для семьи умершего. Кроме того могут возникнуть дополнительные трудности.

Перечень самых распространённых ситуаций:

  1. Бездействие страховой компании в течение длительного срока.

Решение: подача жалобы на бездействие в вышестоящие организации. Обращение в суд.

  1. Страховая компания обанкротилась или лишилась лицензии.

Решение: узнать информацию о правопреемнике страховой компании. Направить документы в адрес правопреемника. Написать официальное письмо в банк с пояснениями.

  1. Страховщик погасил долг, но банк продолжает начислять проценты и штрафы.

Решение: обращение в суд.

  1. Банк не отдаёт ПТС автотранспортного средства.

Решение: подача заявления в прокуратуру и полицию на незаконные действия сотрудников банка, в том числе вымогательство, мошенничество. После получения свидетельства о вступлении в наследство нужно обратиться в ГИБДД для получения дубликата ПТС. Обращение в суд.

Особенности погашения кредита при наличии созаёмщика

Созаёмщик кредита на покупку автотранспортного средства, подписывая кредитный договор, принимает на себя солидарную и равную ответственность по погашению кредита.

Как правило, если у заёмщика не хватает собственного дохода для оформления необходимой суммы кредита, то привлекается созаёмщик. При одобрении заявки учитывается суммарный доход и суммарная платежеспособность заёмщика и созаёмщика.

А при возникновении задолженностей, процентов, пени, штрафов по кредиту, а также в случае смерти заёмщика обязанность по погашению автоматически переходит к созаёмщику.

Нередко автокредитование предусматривает наличие нескольких созаёмщиков, которые равно пропорционально делят ответственность между собой. В случае кончины основного заёмщика финансовый груз упадет на созаёмщика даже при условии, что он не будет являться наследником.

Созаёмщик может требовать возмещения расходов с наследников, вступивших в свои права, после выполнения своих обязательств перед банком. Реализация права осуществляется в судебном порядке.

Погашение долга при поручительстве

Источник: https://pixabay.com/photos/ruble-football-the-world-cup-2018-3463647/

Должный порядок погашения долга при наличии договора поручительства подразумевает следующее:

  1. Поручитель принимает на себя обязательства по уплате кредита и его процентов, возможных задолженностей, просрочек, пени, штрафов, в случае если заёмщик и (или) его созаёмщик не выполняют свои обязательства.
  2. Кредит погашается из средств заёмщика, в случае его смерти банк обращается сначала к созаёмщику (если он есть), затем на основании решения суда к поручителю.
  3. Банки, при наличии договора поручительства, не берут в расчет наличие наследников и требуют возвращения долга от поручителя.
  4. Если наследники отказались от наследства, а поручитель выполнил свои обязательства, то имеет право претендовать на имущество усопшего. Этот вопрос решается исключительно в судебном порядке.
  5. Если наследники вступила в права на движимое имущество, а поручитель выполнил свои обязательства, то он имеет право требовать возмещения расходов от наследников. Этот вопрос также решается исключительно в судебном порядке.

Заключение

На сегодняшний день жизненная ситуация, когда машина в кредите, а владелец умирает, нередкая. В этом случае, в зависимости от условий кредитования, финансовое бремя по уплате долга может лечь на наследников, созаёмщиков или поручителей. Если кредит застрахован, заемщик умер, то третьим участником кредитных отношений становится страховая компания.

В том или ином случае банк должен получить свою ссуду вместе с процентами.

Поэтому, согласно действующему законодательству и общим условиям автокредитования, ответственность по кредиту умершего автовладельца наступает не с даты вступления в наследство, а с даты смерти заёмщика.

Часто наследники, поручители и созаёмщики получают в нагрузку огромную сумму задолженности со штрафами. Однако по суду можно списать несправедливо насчитанные пени, проценты и штрафы.

Иногда бывают случаи, когда кредитор сам списывает остаток долга. Это бывает тогда, когда осталась небольшая сумма долга, которая не соразмерно мала по сравнению с затратами на востребование.

Пожалуйста, оцените статью! (1 5,00 из 5)
Загрузка…Если Вам понравилась статья, поделитесь ею с друзьями!

Источник: https://AutoiZakon.ru/kp/avtokredit-v-sluchae-smerti-zaemshhika

Выплата страховки в случае смерти заемщика

Кредит со страховкой и смерть заемщика

Королёва Светлана Олеговна Стаж юридической работы с 2000 г.

Регистрационный номер 77/2882 в реестре адвокатов г.Москвы

Председатель Коллегии адвокатов Москвы «ЮрПрофи»

Специализация:
Устные и письменные консультации, правовые заключения по всем отраслям права, в том числе правовой анализ договоров. Ведение гражданских дел в арбитражных судах всех инстанций.

Награды:
Почетная грамота Президента Адвокатской палаты города Москвы.

задать вопрос адвокату

Баклагова Оксана СергеевнаСтаж юридической работы с 2004 г.

Регистрационный номер в реестре адвокатов 50/5434.

Специализация:
Представление интересов в арбитражных судах, судах общей юрисдикции.

Награды:
Диплом адвокатской палаты Московской области.

задать вопрос адвокату

Васильева Людмила ПавловнаСтаж юридической работы с 1996 г.

Регистрационный номер в реестре адвокатов Московской области – 50/6583.

Основные направления деятельности:
Оказание юридической помощи физическим и юридическим лицам, претензионно-исковая работа, ведение дел в судах общей юрисдикции и Арбитражных судах РФ различных инстанций, в т.ч.:

Награды:
Медаль II степени «За заслуги в защите прав и свобод граждан». Решение Совета Федеральной палаты адвокатов Российской Федерации от 20.03.2008г. №4.

задать вопрос адвокату

Гайданова Елена СергеевнаСтаж юридической работы с 1998 г.

Регистрационный номер в реестре адвокатов г.Москвы 77/4345

Специализация:
Ведение гражданских дел в судах общей юрисдикции и арбитражном суде.

В том числе:- Заместитель генерального директора Юридического центра «Советник права»- Заведующий юридической консультацией №219 Межрегиональной коллегии адвокатов помощи предпринимателям и гражданам

– Президент «Коллегии адвокатов «Гайданов и Партнеры»

Награды:
ПОЧЕТНАЯ ГРАМОТА НО “Коллегии адвокатов Москвы “ЮрПрофи”.

задать вопрос адвокату

Стаж юридической работы с 1990 г.

Регистрационный номер 77/2686 в реестре адвокатов г.Москвы

Специализация:
Области гражданского права (гражданские, наследственные, жилищные и прочие правовые вопросы), опыт ведения уголовных и гражданских дел в судах общей юрисдикции и у мировых судей г. Москвы и Подмосковья.

Награды:
Почетная грамота Президента Адвокатской палаты города Москвы, Почетная грамота Палаты адвокатов Российской федерации.

задать вопрос адвокату

Гостева Светлана НиколаевнаСтаж юридической работы с 1990 г.

Регистрационный номер 77/8940 в реестре адвокатов г. Москвы

Специализация:
Ведение гражданских дел, связанных со спорами по вопросу получения наследственного имущества, а именно, представление интересов клиента в судах общей юрисдикции всех инстанций.

Награды:
Почетная грамота Президента Адвокатской палаты города Москвы.

задать вопрос адвокату

Дмитриев Алексей ГеннадьевичСтаж юридической работы с 2004г.

Регистрационный номер 50/5587 реестре адвокатов Московской области

Специализация:
Устные и письменные консультации, правовые заключения по всем отраслям права, правовой анализ договоров, сопровождение сделок. Ведение гражданских дел в арбитражных судах и судах общей юрисдикции по следующим категориям дел.

Награды:
Диплом Адвокатской палаты Московской области.

задать вопрос адвокату

Дубинец Сергей ВладимировичСтаж юридической работы с 1985г.

Регистрационный номер 77/679 в реестре адвокатов г.Москвы

Специализация:– криминалистика,- криминально-уголовное право

– уголовный процесс.

Награды:
Почетная грамота Федеральной палаты адвокатов Российской Федерации. Юбилейный нагрудный знак “150 ЛЕТ РОССИЙСКОЙ АДВОКАТУРЕ”. Почетная грамота Адвокатской палаты города Москвы.

задать вопрос адвокату

Стаж юридической работы с 2005

Регистрационный номер в реестре адвокатов Московской области 50/7438

Специализация:– устные и письменные консультации;- составление правовых документов (договоров, соглашений, претензий, заявлений и др.);- ведение гражданских дел в судах общей юрисдикции, арбитражных дел в арбитражных судах;

– оформление прав на недвижимое имущество, в том числе в судебном порядке.

Награды:
Почетная грамота КАМ ЮрПрофи

задать вопрос адвокату

Захарова Ирина ВикторовнаСтаж юридической работы с 2001г.

Регистрационный номер 77/4184 в реестре адвокатов г. Москвы

Специализация:
Защита в рамках уголовного дела на всех стадиях процесса – доследственная проверка и оперативно-розыскные мероприятия, дознание, следствие, суд, апелляция, кассация, надзор (в том числе есть опыт прекращения уголовных дел за примирением сторон, по сроку давности, переквалификации и прекращения по амнистии, получения оправдательного приговора).

Награды:
Почетная грамота Президента Адвокатской палаты города Москвы. Почетная грамота “Федеральной палаты адвокатов Российской…

задать вопрос адвокату

Казаков Алексей ЛеонидовичСтаж юридической работы с 1990 г.

Регистрационный номер в реестре адвокатов Московской области 50/6770

Специализация:– Оказание квалифицированной юридической помощи физическим и юридическим лицам- Защита интересов по административным и уголовным делам

– Арбитражные споры.

Награды:
Почетная грамота “Федеральной палаты адвокатов Российской Федерации”. Медаль II степени «За заслуги в защите прав и свобод граждан».

задать вопрос адвокату

Стаж юридической работы с 1992 г.

Регистрационный номер 77/2686 в реестре адвокатов г.Москвы

Специализация:
Гражданское, корпоративное, семейное, жилищное, административное, уголовное право. Арбитраж, суды общей юрисдикции, следственные и административные органы.

Награды:
Почетная грамота Президента Адвокатской палаты города Москвы.

задать вопрос адвокату

Кудряшов Константин АлександровичСтаж юридической работы с 2007 г.

Регистрационный номер 77/10951 в реестре адвокатов г. Москвы.

Специализация:– Уголовное право.

– Судебные споры.

Награды:
Почетная грамота Президента Адвокатской палаты города Москвы.

задать вопрос адвокату

Лаврова Елена АнатольевнаСтаж юридической работы c 2008 г.

Регистрационный номер в реестре адвокатов г. Москвы 77/11531

Специализация:– Устные и письменные консультации.- Защита по уголовным делам на предварительном следствии и в суде.

– Ведение гражданских дел в судах общей юрисдикции, у мировых судей.

Награды:
Почетная грамота Президента Адвокатской палаты города Москвы.

задать вопрос адвокату

Лясковский Илья КонстантиновичСтаж юридической работы с 2001г.

Регистрационный номер 77/9153 в реестре адвокатов Москвы

Специализация:– дела о банкротстве;- споры из договоров лизинга;- защита прав на фирменные наименования, доменные имена;

– жилищные споры.

Награды:
Грамота НО Коллегии адвокатов Москвы “ЮрПрофи”.

задать вопрос адвокату

Орлов Алексей АнатольевичСтаж юридической работы с 1998 г.

Регистрационный номер в реестре адвокатов г.Москвы 77/819

Заместитель Председателя Коллегии адвокатов Москвы “ЮрПрофи”

Специализация:– уголовные дела;- обжалование незаконных действий и решений государственных органов и должностных лиц;

– дела из административных правоотношений.

Награды:
Почетная грамота Адвокатской палаты города Москвы.

задать вопрос адвокату

Рыжова Наталья ВикторовнаСтаж юридической работы с 1995 г.

Регистрационный номер в реестре адвокатов Московской области – 50/7529

Специализация:
Гражданское право.

Награды:
Диплом Адвокатской палаты Московской области.

задать вопрос адвокату

Стаж юридической работы с 1985 г.

Регистрационный номер 77/6570 в реестре адвокатов г.Москвы

Специализация:– Полное юридическое сопровождение деятельности юридических лиц;- Ведение гражданских дел в судах общей юрисдикции во всех инстанциях;

– По уголовным делам – защита интересов на стадии предварительного следствия; в судах первой, апелляционной, кассационной и надзорной инстанций.

Награды:
Почетная грамота “Федеральной палаты адвокатов Российской Федерации”.

задать вопрос адвокату

Стаж юридической работы с 2000 г.

Регистрационный номер в реестре адвокатов г. Москвы 77/8963

Специализация:Гражданское и предпринимательское право.Интеллектуальная собственность.Защита деловой репутации.

Банкротство.

задать вопрос адвокату

Источник: https://www.urprofy.ru/vopros-yuristu/vyplata-strahovki-v-sluchae-smerti-zaemshchika

Умри, но заплати: кто отдаст кредит за смертельно больного заемщика

Кредит со страховкой и смерть заемщика
Тело кредита может пережить тело заемщика коллаж Banki.ru

Представьте: ваш близкий взял кредит, застраховал жизнь, а потом внезапно слег со страшным заболеванием, сделавшим его недееспособным. Кто должен платить по кредиту: лежачий больной, вы или страховая?

Заемщик временно недоступен

Отзыв клиента одного из крупнейших российских банков в «Народном рейтинге» поверг в шок всю редакцию и поднял неожиданный вопрос: кто в ответе за кредиты человека, который, будучи клиентом банка и страховой, оказался в крайне тяжелом физическом состоянии. Буквально на грани жизни и смерти.

Должна ли страховая выплатить за него кредит, в какой момент и в каком объеме? Или он сам, будучи не вполне в здравом рассудке, вдобавок прикованным к постели, обязан продолжать выплачивать кредит? Может ли (должен ли) банк пойти на уступки и предоставить «кредитные каникулы» или рефинансировать кредит? В ответе ли за недееспособного родственника его сын, жена, брат, сват?

Но обо всем по порядку. Работник системы РЖД, добропорядочный отец семейства и добросовестный заемщик взял кредит, к нему выдали кредитную карту. Он также заключил договор страхования жизни в аффилированной с банком страховой компании.

До какого-то момента человек исправно платил, а затем с ним произошло несчастье — субарахноидальное кровоизлияние (САК).

Это угрожающее жизни состояние, которое в половине случаев заканчивается летальным исходом, еще у четверти перенесших САК остаются серьезные ограничения мозговой деятельности и двигательной активности.

Лишь у одной пятой пациентов заболевание оканчивается без всяких последствий, но это, увы, не наш случай. По сообщению сына заемщика, его отцу была проведена трепанация черепа, затем последовало очень долгое лечение в трех больницах, потом хоспис. В течение этого времени больной был прикован к постели и находился «не совсем в разуме».

Родственники оповестили банк, ежемесячно предоставляли документы, подтверждающие недееспособность заемщика, но не смогли сразу собрать все затребованные банком документы.

Оформить инвалидность, как вы понимаете, в нашей стране тоже задача не из легких. Особенно, если на руках тяжелобольной, требующий постоянного ухода.

А еще необходимо сообщить в страховую о наступлении несчастного случая, чтобы она закрыла кредит за заемщика.

Дожить до страховки

Когда сын принес медицинские документы, в банке объяснили, что страховой случай наступает только после того, как заемщику дадут группу инвалидности.

При этом банк настаивал на том, что, если сам заемщик, по словам родственников, «не в разуме и не может встать с кровати», кредит должен обслуживаться тем, на кого заболевший и недееспособный оформил генеральную доверенность (то есть в данном случае — сыном).

Как поясняет сын заемщика, банк не удовлетворился предоставленными медицинскими справками и арестовал все счета. Чтобы ухаживать за отцом, сын переехал к отцу, бросив работу в другом городе, и фактически остался без средств к существованию.

Где уж тут по отцовскому кредиту платить. «Приходилось жить и лечить отца на «больничные» деньги, которые платил работодатель, пока не наложили арест, — рассказывает сын.

— Банк снимал все деньги, даже те, которые поступали именно на лечение от РЖД и профсоюза».

В итоге удалось оформить инвалидность на отца, страховая признала страховой случай и осуществила выплату.

Какую именно сумму страховая компания перечислила в банк, сыну почему-то не сообщили (что странно при наличии генеральной доверенности и требовании платить по долгам отца).

По его словам, банк отказался предоставить какую-либо информацию по движению средств по кредитному счету и утверждал, что в итоге остался долг примерно 80 тыс. рублей.

https://www.youtube.com/watch?v=_KTdcQs9uJs

По словам сына клиента, страховая заявляла, что сумма кредита была погашена полностью. Более того, банк должен был вернуть родственникам какую-то сумму. Но не вернул. В банке сказали, что страховая покрыла сумму кредита, но не штрафы и пени, образовавшиеся из-за неплатежей до момента признания случая страховым.

Страховая заявляла, что сумма кредита была погашена полностью. Более того, банк должен был вернуть родственникам какую-то сумму. Но не вернул.

Необходимо уточнить, что момент наступления страхового случая зависит от покрытия по договору. Если договором предусмотрены выплаты в случае болезни (временной потери трудоспособности в результате болезни), то сам факт болезни является страховым случаем. Если инвалидность, то факт установления инвалидности.

Если смерть, то факт смерти. Но, как правило, заемщики соглашаются на минимальный требуемый банком пакет из рисков смерти и инвалидности, в том числе от несчастного случая. Так что в данном случае страховая все сделала правильно: получив документы об инвалидности, она выплатила банку сумму, оговоренную в договоре.

Страховая сумма может как соответствовать остатку по кредиту, так и превышать его. В последнее время страховые стали предлагать договоры, в которых страховая сумма не уменьшается пропорционально сокращению тела кредита.

Так что страховая сумма теоретически могла значительно превышать остаток задолженности.

В этом случае страховая должна была выплатить банку сумму, равную остатку задолженности по кредиту, а остальные деньги передать выгодоприобретателю по договору.

Что касается штрафов и пеней, обычно страховщик их действительно не оплачивает, но теоретически это может быть предусмотрено договором страхования.

Должник на смертном одре

Важно посмотреть также и кредитный договор, проверить, правомерно ли было начисление пеней и штрафов. Банки.

ру обратился за разъяснениями к банковским экспертам и выяснил, что до момента фиксации страхового случая по полному пакету предоставленных документов (чего сын заемщика не мог сделать, имея на руках больного отца) штрафы и пени начисляются автоматически.

«Отметим, что, в соответствии с законом, даже во время ожидания решения о страховой выплате необходимо продолжать исполнение кредитных обязательств и не допускать просроченной задолженности», — пояснили порталу банковские эксперты.

Начисленные штрафы можно оспорить и задним числом, предоставив документы. Иногда банки идут навстречу заемщику и аннулируют штрафы.

В данной ситуации были все основания так поступить. Но, по нашим данным, документы поступили в банк уже после того, как дело было передано в суд и тот вынес решение в пользу банка. В этом случае отыграть все назад возможности нет.

Как поясняет партнер юридического бюро «Замоскворечье» Дмитрий Шевченко, заявление с просьбой об отсрочке платежей в банк может подать любое заинтересованное лицо — необязательно близкий родственник. «Однако, к сожалению, не факт, что банк согласится на такую отсрочку», — отмечает юрист.

Главное — подать официальное заявление на реструктуризацию или отсрочку сразу же после наступления несчастного случая. Тогда потом начисленные штрафы и пени можно будет хотя бы оспорить: в самом банке-кредиторе, в Банке России (например, через интернет-форму обратной связи) или через суд.

Безнадежный порядок

К сожалению, не получив заявления от правопреемника недееспособного лица или приняв решение не предоставлять отсрочку, банк может, не дожидаясь решения суда и без постановления судебных приставов, списывать средства со счетов клиента в безакцептном порядке, поясняет Дмитрий Шевченко. Это происходит в том случае, если такая возможность прописана в кредитном договоре. А она, как правило, в договор включена, на что клиент обычно внимания не обращает.

Причем, как подчеркивает Шевченко, списать можно деньги и со счетов, куда приходят социальные пособия, материальная помощь, деньги от профсоюза и прочее, как в данном случае.

«Ограничение на списание средств в части социальных пособий и материальной помощи регулируется законодательством об исполнительном производстве, — говорит он.

— Здесь же действует соглашение сторон о безакцептном списании, на которое нормы закона об исполнительном производстве не распространяются».

В этом случае было бы разумным попытаться договориться о том, чтобы социальные пособия, зарплата, оплата по больничному, материальная помощь переводились на счет в другом банке.

Однако в случае госструктур (в нашем случае РЖД) это крайне трудно сделать.

От исполнения постановления Федеральной службы судебных приставов это, впрочем, все равно не спасет: сотрудники ФССП имеют право списывать деньги по исполнительному производству со счетов в любых банках.

Ольга КУЧЕРОВА, Banki.ru

Источник: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10581346

Ипотека смерть заемщика

Кредит со страховкой и смерть заемщика

Хоть смерть близкого человека и является очень печальным фактом, но общество продолжает жить по собственным законам, не обращая внимания на личные трагедии отдельно взятых граждан.

Кроме хлопот, связанных с проводами усопшего, его родным и близким в некоторых случаях приходится решать очень непростую задачу – оплачивать долги умершего. Это может быть как небольшой, так и крупный банковский кредит, а также внушительная ипотека.

Попав в такую ситуацию, наследники начинают задумываться над вопросом, как отыскать оптимальный выход из сложившейся ситуации.

Итак, кто если заёмщик умирает, кто платит кредит?

Что делать с кредитом если человек умирает?

Простому обывателю привычно принимать в наследство деньги, транспорт, недвижимость, но каким же может быть его удивление, когда он узнает, что ему «завещаны» долги. И все это в соответствии со статьей 1175 ГК РФ, предусматривающей ответственность наследников по долгам наследодателя.

Не является исключением и долг по кредиту.

Вы можете возразить, приведя выдержки из статьи 418 ГК РФ, смысл которых можно передать следующими словами: «со смертью должника его обязательство прекращается в том случае, если его исполнение невозможно произвести без личного участия должника или же это обязательство каким-то образом неразрывно связано с личностью должника». Можно ли, опираясь на эти слова, расценивать все претензии банка, как необоснованные? Оказывается – нет. Здесь следует искать главный смысл во второй части предоставленной нормы: обязательство прекращается лишь тогда, когда оно неразрывно связано с личностью должника.

Чтобы было понятнее, приведем пример. Если бы должнику по какой-то причине необходимо было предоставить тому самому банку отпечатки своих пальцев, но, к несчастью, он за день до этого умер, то его обязательство можно признать завершенным, поскольку банку были нужны именно его отпечатки пальцев.

Отказ в страховой выплате со смертью заемщика (кредит). Помогите, абсурдное

Второго человека с идентичными отпечатками найти невозможно – это доказано экспертами-криминалистами. А в случае с кредитной задолженностью банку все равно, кто будет ее погашать вместо умершего. Подтверждением тому является и судебная практика: поскольку кредитное обязательство не считается неразрывно связанным с личностью, то оно не может прекратиться в связи со смертью должника.

Из вышеописанного следует, что граждан, которые приняли наследство, могут обязать к погашению долгов наследодателя. Но здесь следует учитывать ряд нюансов:

  1. По долгам, «полученным в наследство», граждане отвечают не всем своим имуществом, а лишь в пределах размера наследства (статья 1175 ГК РФ);
  2. Начисление процентов после смерти заемщика продолжает происходить. Погашать их предстоит наследнику, но при этом не предусмотрено никаких перерывов в их начислении; 
  3. Банк не может требовать от наследников, чтобы они погасили кредит  досрочно;
  4. Банк имеет право требовать от наследников выплату неустойки за просроченное исполнение обязательства по погашению кредита.

Перевод долга по кредиту с умершего заемщика на его наследника (наследников) – очень длительный и трудоемкий процесс.

Законом (статья 1154 ГК РФ) установлено, что срок принятия наследства после его открытия составляет 6 месяцев.

До истечения этого периода свои права должны заявить все возможные наследники. Вступив через полгода в права наследования, они получают возможность оплачивать долг банку.

Но на этапе принятия наследства, когда выделяются доли (иными словами, когда родственники решают, кому достанется квартира, кому – машина, а кому – коллекция старинных монет), очень часто возникают споры и тяжбы, которые могут тянуться годами.

Поэтому банки, не настроенные долго ждать, нередко спешат предъявить требования сразу же, как им становится известно о смерти заемщика. В некоторых случаях они даже обращаются в судебные инстанции.

Начисление процентов после смерти заемщика

Обычная ситуация: после смерти заемщика погашение по кредиту прекращается, банк начинает беспокоиться и при этом исправно начисляет и проценты по кредиту, и пени за просрочку.

Когда проходит некоторое время, банк, узнав о смерти заемщика, предъявляет требование о погашении кредита со всеми процентами и пенями наследникам или поручителям (если они были).

Подобная новость нередко шокирует наследников: они еще не успели войти в колею (и морально, и материально) после пережитого горя, а их поджидает новый «ухаб» в виде претензий банка. С «телом» кредита они еще как-то соглашаются, но проценты и штрафы большинство наследников наотрез отказываются погашать, считая, что это самый настоящий грабеж.

Можно ли снизить размеры неустойки?

Согласно статье 330 ГК РФ, неустойка (штраф, пеня) – это денежная сумма, которая определена законом или договором, которую должник обязан внести кредитору в случае, если он не исполняет или ненадлежащим образом исполняет обязательства, например, в случае просрочки исполнения.

Часто приходится сталкиваться со следующей позицией: обязанным оплачивать кредит наследник становится только после того, как получит свидетельство о наследстве, поскольку до этого момента, не имея заветной бумажки, он и вовсе не был наследником.

Но в реальности дело обстоит несколько по-другому.

По долгам наследодателя наследник отвечает с момента принятия наследственного имущества, которое таковым считается с момента открытия наследства вне зависимости от времени, когда оно было фактически принято (статья 1152 ГК РФ). При этом датой открытия наследства является день смерти наследодателя (статьи 1113 и 1114 ГК РФ).

Это означает, что по долгам наследник отвечает с момента смерти наследодателя, поэтому он обязан быть готовым к внесению очередного платежа по кредиту или к тому, что банк, помимо основных платежей, потребует оплаты неустойки.

Но новоиспеченные должники не должны отчаиваться, поскольку всегда есть возможность снизить размер неустойки на основании статьи 333 ГК РФ. Банк ведь не разорился от того, что оплата по кредиту прошла на месяц-другой позже срока.

Кроме того, судом обязательно будет учтено то обстоятельство, что причиной отсутствия платежей по кредиту была смерть заемщика, а не преднамеренный отказ.

В отдельных случаях заемщики могут даже не знать, что на их умершем родственнике «висел» кредит.

Если вами наследована квартира, находящаяся в ипотеке

Наследование квартиры, которая находится в ипотеке, не сопровождается какими-либо дополнительными сложностями и не отличается от общей процедуры наследования. В данном случае, согласно статье 38 Федерального закона «Об ипотеке», банком производится замена умершего должника на его наследников.

При отсутствии у последних возможности оплачивать кредит, банк обращает взыскание на квартиру и в пользу наследников производит выплаты внесенных должником сумм.

Если же квартира, которая приобретена по ипотечному кредиту, – это единственное жилье наследников, то, чтобы не остаться на улице, им придется затянуть пояса и попытаться выплатить кредит.

Возможные юридические коллизии

Члены семьи умершего должника, которые пользуются его имуществом (к примеру, прописанные и проживающие в квартире), не все могут быть наследниками. Это означает, что долги на них не переходят, но если на квартиру было обращено взыскание банка, то они теряют право ею пользоваться и подлежат выселению.

Но здесь имеется ряд сложностей и ограничений, регулируемых Жилищным и Семейным кодексами. К примеру, не могут быть нарушены права членов семьи, которые не имеют иного жилья, а также права несовершеннолетних детей.
Если же квартира завещана несовершеннолетним, то они тоже приобретают долги завещателя.

Только в этом случае оплачивать долг будут законные представители детей – родители или опекуны.

Удовлетворение требований банка касательно погашения кредитной задолженности умершего заемщика не должно производиться вразрез с правами несовершеннолетних и других лиц, защищенных законом.

Если долг по кредиту слишком велик…

Если выплата долгов по кредиту после смерти заемщика в сумме превышают стоимость наследуемого имущества, то проще будет вовсе отказаться от наследства, заверив эту процедуру нотариально. Этим вы освободите себя от неприятного общения с судебными приставами и от потери драгоценного времени.

Если вы являетесь поручителем умершего заемщика

Если вы – поручитель, а наследники отказались от наследства, то банк предъявит вам и требования по основному долгу, и претензии, которые накопились за то время, пока наследники оформляли отказ. В данном случае вы можете претендовать на часть имущества должника для покрытия долга за его счет.

Если поручитель в период, пока наследники распределяли доли, полностью или частично погасил долг перед банком, то он сам становится кредитором. Это означает, что вы имеете право требовать от наследников заемщика, чтобы те возместили вам затраты (в том числе и в судебном порядке).

Если кредит застрахован

В большинстве случаев риск смерти заемщика застрахован в пользу банка. Так что в идеале эта ситуация будет выглядеть так: банк получит сумму страхового покрытия, а наследникам достанется имущество без обременения.

На практике это нередко бывает совсем по-другому: страховой суммы может не хватить из-за тех же пеней и штрафов. Но самое главное: страховщики не каждую смерть признают страховым случаем.

В выплате страховки будет отказано, если заемщик погиб в местах лишения свободы, на войне, скончался вследствие травмы, полученной при занятиях дайвингом, парашютным спортом и т. д, если причиной смерти стали радиация, венерическое заболевание и пр.

Но есть и еще один момент – это хитроумная формулировка «сокрытие хронической болезни во время заключения договора».

Страховщикам ничего не стоит признать курильщика, который умер от инфаркта, «хроническим сердечником», а если смерть наступила после застолья, то страховым агентом обязательно будет проверено, как часто заемщиком употреблялись спиртные напитки, и не произошло ли все в связи с заболеваниями печени.

Многие из нас стараются не допускать мыслей о смерти, поскольку эта тема не из приятных.

Но когда речь заходит о кредитных обязательствах, то не будет лишним вспомнить, что мы все «ходим под Богом» и на всякий случай принять меры предосторожности для снижения рисков.

Во-первых, не следует жалеть денег на страховой полис (в ряде случаев это все же лучший способ обезопасить своих родных и близких в финансовом плане). Во-вторых, не нужно скрывать от родных наличие кредитов.

Избавление от долгов!
Бесплатная консультация!

Укажите сумму Вашей задолженности

100 000 ₽

БЕЛГОРОДСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 3 марта 2015 г. N 33-890/2014

Судебная коллегия по гражданским делам Белгородского областного суда в составе: председательствующего Стефановской Л.Н., судей Лящовской Л.И. Кущевой А.А. при секретаре Б. рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску В.Н.Д.

к ООО “Страховая компания “Росгосстрах-Жизнь”, ОАО “Сбербанк России” о признании смерти заемщика страховым случаем, взыскании убытков, неустойки, штрафа. по апелляционной жалобе ОАО “Сбербанк России” на решение Октябрьского районного суда г.

Белгорода от 11 ноября 2014 года.

Заслушав доклад судьи Стефановской Л.Н., объяснения представителя ОАО “Сбербанк России” Р.Д.Г. (по доверенности), поддержавшей доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия

Источник: https://akrchel.ru/ipoteka-smert-zaemshhika/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.