Кредит умершего родственника что делать

Наследуются ли долги по банковским кредитам

Кредит умершего родственника что делать

Вместе с состоянием наследникам оставляют и долги (неизвестный автор).

В одном из моих предыдущих постов говорилось об ответственности наследников по долгам умерших заемщиков – залогодателей в случаях неоформления ими прав на наследство. В продолжение этой темы затронем вопрос о том, наследуются ли вообще долги по банковским кредитам.

Со смертью заемщика его обязательства по кредиту не прекращаются

По общему правилу смерть должника влечет прекращение обязательства только в том случае, если его исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом связано с личностью должника (п. 1 ст. 376 ГК РК). Классический случай – обязательство по написанию картины или сочинению музыки.

Смерть художника или композитора прекращает обязательство, которые они принимали на себя при жизни, поскольку очевидно, что для написания картины или сочинения музыки не обойтись без их личного участия. Эти обязательства уникальны, точнее, уникально их исполнение.

Поэтому подобного рода обязательства не входят в наследственную массу и не могут перейти к наследникам.

Обладают ли обязательства по возврату денежного долга свойством незаменимости (уникальности)? Правоведы утвердились во мнении, что заемные обязательства, как и любые денежные обязательства, таким свойством не обладают. Отсюда и следует вывод, что заемные обязательства не прекращаются со смертью заемщика; они включаются в наследственную массу и переходят к наследникам в определенном объеме.

Долги по кредитам к наследникам переходят при наличии двух условий:1. наследство принято наследником (неважно, выдано ли было ему свидетельство о праве на наследование или нет; владение и пользование наследственным имуществом уже говорит о фактическом принятии наследства);

2. наследник отвечает по долгам наследодателя в размере стоимости наследуемого имущества.

Судебная практика

Позицию о правопреемстве долгов по банковским займам выразил Верховный суд РК в нормативном постановлении “О судебной практике рассмотрения гражданских дел по спорам, вытекающим из договоров банковского займа” от 25 ноября 2016 года № 7, процитировав, по сути, правила нормы п. 1 ст. 376 ГК (ч. 2 п. 26 нормативного постановления).

Хотя высшая судебная инстанция не решилась сделать безусловный вывод о том, что смерть заемщика не прекращает обязательства по займу, именно такой подход сомнения вызвать не должен: обязательства по возврату займа не относятся к обязательствам, которые должник обязан был исполнять лично, следовательно, со смертью заемщика его обязательства не прекращаются.

Нижестоящие суды также придерживаются практики, признающей правопреемство наследников по заемным обязательствам.

Долги переходят к наследникам даже в том случае, если кредит при жизни был использован исключительно на личные нужды умершего заемщика.

К примеру, заемщик использовал заем на личные нужды (приобретение предметов личного пользования, туристической путевки и т.п.), непосредственно супруга заемщика не пользовалась кредитом.

Однако обязательства по возврату кредита все равно перейдут к ней в порядке наследования.

Во-первых, само по себе обязательство по возврату займа, как указывалось выше, не требует личного участия должника и может быть исполнено любым лицом.

Не связано неразрывно оно и с личностью наследодателя, поскольку оно относится к денежным.

Денежное же обязательство, как известно, не зависит от личности должника или кредитора и потому наследуется (кроме случаев, установленных законом, например, в случаях алиментных обязательств).

Во-вторых, обратим внимание, что закон не связывает переход долгов с тем, пользовался ли наследник еще при жизни наследодателя предметом наследования или нет. В противном случае процесс определения состава наследства стал бы хаотичным и малопредсказуемым, так как подлежали бы выяснению и доказыванию все обстоятельства прижизненного пользования имуществом наследодателем.

В-третьих, ответственность наследников по долгам наследодателя справедлива еще и потому, что наследник взамен получает имущественные блага в виде наследуемого имущества.

Принимаешь наследственное имущество – плати по долгам наследодателя! Интересы наследника, по большому счету, не страдают, поскольку он все равно отвечает по долгам наследодателя в размере, не превышающем того, что сам получает в наследство.

Долги переходят к наследникам и в том случае, когда доходы умершего были единственным источником погашения кредита в семье при его жизни.

Судьба обеспечения по кредиту

Еще один важный вывод: со смертью заемщика не прекращаются способы обеспечения займа (гарантия, поручительство, залог и пр.). На это прямо указал Верховный суд РК в приведенном выше нормативном постановлении (ч. 5 п. 26). Гарант, поручитель, залогодатель отвечают перед кредитором в том же объеме, как если они отвечали бы при жизни заемщика (разумеется, если иное не установлено договором).

Кстати, аналогичный подход применяется в законодательстве Российской Федерации. К примеру, ГК РФ, регулируя отношения поручительства (казахстанский аналог гарантии), прямо содержит норму, согласно которой смерть должника не прекращает поручительство (п.4 ст. 367 ГК РФ).

Кроме того, Высший Арбитражный Суд РФ указал, что “поручитель не вправе ссылаться на ограниченную ответственность наследников и требовать уменьшения размера своей обязанности по договору поручительства пропорционально стоимости наследственного имущества” (п. 20 Постановления Пленума ВАС РФ от 12.07.2012г.

№ 42 “О некоторых вопросах разрешения споров, связанных с поручительством”).

Приведенные нормы, безусловно, способствуют стабильности гражданских правоотношений.

Не впасть в популизм

Очевидно, наследники предпочли бы не отвечать по банковским долгам наследодателя. Им было бы на руку правило о том, что обязанность погасить денежный долг неразрывно связана с личностью умершего должника; в таком случае такие долги могли бы не переходить к наследникам.

Кстати, в одной из ранних редакций проекта упомянутого выше нормативного постановления Верховного суда была предпринята попытка освободить наследников от преемства по кредитным обязательствам наследодателя.

Проект предусматривал неразрывную связь обязательства заемщика по получению и возврату банковского займа с личностью должника-заемщика.

Из этого следовал вывод, что смерть должника-заемщика должна влечь за собой прекращение обязательства перед банком.

Данное предложение миленько смотрелось на фоне усиления патерналистских настроений в обществе и захлестнувшей страну волны всеобщего послабления к должникам. Действительно, отчего бы не освободить от долгового бремени еще одну категорию граждан?

Однако эта инициатива подверглась резкой критике не только со стороны банковского сообщества (их корпоративный интерес понятен), но и правоведов.

К счастью, данная ошибочная идея, граничащая с популизмом, не нашла отражения в итоговой редакции документа.

Тут дело даже не в игнорировании сущности денежного обязательства как наиболее удаленном от личности должника; и даже не в том, что предложение не отвечало идее справедливости (выходило бы, что наследник получает имущество в наследство, но вот по долгам наследодателя не платит).

Более серьезным представляется то, что освобождение наследников от долгового бремени волей-неволей наталкивало бы некоторых заемщиков на мысль о самоубийстве как способе освобождения своих родных от кредитных долгов по приобретенному за банковские кредиты имуществу. Нельзя исключать такие случаи отчаянного самопожертвования.

Досудебные процедуры к наследникам – заново!

Есть один момент, который следует учитывать при взыскании банковского долга с наследников.

Как известно, до предъявления иска в суд о взыскании долга по кредиту требуется соблюдение банками предусмотренной статьей 36 закона “О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан” процедуры досудебного урегулирования спора с заемщика (например, банк должен направить уведомление заемщику о просрочке). Есть свои процедуры по обращению взыскания на предмет ипотеки недвижимого имущества.

Предположим, банк выполнил мероприятия по досудебной процедуре в отношении заемщика (направил уведомления и пр.).

Однако впоследствии должник скончался; наследники приняли наследство, в том числе обязанность по погашению банковского займа.

Возникает вопрос: считается ли соблюденным в данном случае досудебный порядок урегулирования спора в отношении наследников или банку требуется проводить досудебную процедуру заново?

С одной стороны, права и обязанности наследодателя переходят к наследникам в порядке универсального правопреемства, то есть в том же объеме, в каком они существовали к моменту смерти наследодателя. Отсюда следует, по мнению банков, что наследники являются правопреемниками и в отношении проведенных при жизни должника – наследодателя досудебных процедур.

С другой стороны, объективно наследники могут и не быть в курсе наличия заемных обязательств умершего; полное правопреемство в части соблюдения досудебных мероприятий ограничивало бы их возможности реагировать на применяемые банками меры по взысканию долга.

Судебная практика исходит из последней точки зрения, требуя от банков проведения заново всей процедуры досудебного урегулирования задолженности в отношении наследников. Суды возвращают иски о взыскании долга по банковским займам, если в отношении наследников банками не проведены предусмотренные законом досудебные мероприятия.

Итак, из норм законодательства и судебной практики следует:1. со смертью заемщика обязательства по займу не прекращаются;2. обязанность по возврату долгов по кредиту переходит к наследникам;3.

наследники отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости наследуемого имущества;4. со смертью заемщика обеспечение (гарантия, поручительство, залог и пр.) сохраняются;

5.

в отношении наследников должны быть проведены предусмотренные законом досудебные мероприятия по взысканию задолженности по банковским займам.

Больше новостей в Telegram-канале «zakon.kz». Подписывайся!

Источник: https://www.zakon.kz/4985530-nasleduyutsya-li-dolgi-po-bankovskim.html

Кто платит кредит умершего человека — что происходит с кредитом при смерти заемщика

Кредит умершего родственника что делать

Что случается, если умирает заемщик, и кто выплачивает кредит за него банковской структуре, желательно знать заранее. Информация позволит избежать давления банка и оградит от принятия на себя чужих финансовых обязательств.

Если человек умирает, кто платит его банковский кредит 

Что происходит в случае смерти кредитора, и кто выплачивает кредит за него финансовой структуре? Многие думают, что это — прямая обязанность ближайших родственников, друзей или знакомых. Однако, это не совсем так. Расплачиваться по долгам умершего имеют право только наследники, уже вступившие в свои права.

Кредиты и наследство 

После смерти заемщика наследникам достаются не только имущество, но и кредиты усопшего. Стоит ли принимать на себя активы и долги — вопрос индивидуальный. Окончательное решение зависит от того, насколько ценность наследства превышает кредитные обязательства.

Как действовать, если умерший заемщик кредита ваш родственник 

Что делать, если близкий человек умер, а у него кредит, и банк требует немедленного погашения? Не паниковать и не спешить отдавать деньги. Банкиры пользуются уязвимостью членов семьи и навязывают им обязательства покойного.

Подавленные горем родственники соглашаются на все условия банкиров и пытаются максимально быстро решить неприятные финансовые вопросы, чтобы не омрачать память об усопшем.

Но действующее законодательство говорит, что родные покойного во многих случаях так поступать не обязаны.

Остановка начисления процентов 

Первый шаг родственников умершего заемщика — письменное обращение в банк с просьбой прекратить начислять пеню и остановить действие штрафных санкций по кредитному договору покойного. К заявлению необходимо прикрепить копию свидетельства о смерти, официально заверенную в нотариате.

В надежде на благополучное разрешение проблемной ситуации банкиры идут навстречу членам семьи усопшего и соглашаются на полгода «заморозить» кредит. Этого времени хватает, чтобы преемник определился, что делать дальше:

  • согласиться на наследство и выплату займа;
  • отказаться от оставленного/завещанного имущества.

Если принято первое решение, погашать кредит покойного потребуется только через полгода. За это время процедура по вступлению в наследство будет полностью закончена.

Никаких проплат 

До официального вступления в наследство выплаты делать не обязательно. Это абсолютно законно и соответствует юридическим нормам. Принудить родственников погашать кредит сразу после подтверждения факта гибели заемщика банкиры не могут.

Получили наследство — получите и долги

Наследник — это тот, кто получает собственность и платит банковский кредит после смерти заемщика Сбербанка или любого другого российского банка.

К этому человеку вместе с правами на имущество автоматически переходят непогашенные кредитные обязательства усопшего.

Действующие юридические нормы выдвигают лишь одно ограничение — ответственность преемника по долгам не превышает общей стоимости полученного наследства.

Когда наследников несколько, ответственность по обязательствам они несут коллективно. Выплаты рассчитываются пропорционально доле полученного наследства.

О том, что будет с кредитом, если близкий человек умирает, а оставшееся после него имущество не покрывает суммы долга, родственникам переживать не стоит. Возмещать разницу из своих денег не придется. Банк признает долг безнадежным и спишет его.

Когда банк не вправе требовать погашения долгов

Вопрос, нужно ли платить кредит за неожиданно умершего родственника, отпадает сразу, если усопший не оставил после себя никакого имущества.

Когда отсутствует предмет наследования, тогда и вступить в права наследства не может никто из родственников. А значит, и оставшуюся задолженность выплачивать родные покойного не обязаны.

Юридические нормы не допускают получения в наследство только долговых обязательств без имущества или ценных активов.

Если близкие люди по незнанию какое-то время продолжали гасить кредит умершего родственника, у них есть право истребовать свои деньги обратно.

Судебные органы в таких ситуациях становятся на сторону родных покойного.

Банкиров обязывают вернуть не только внесенные проплаты, но и проценты за то, что финансовая структура незаконно использовала средства граждан в обход действующих юридических норм.

Вступать или не вступать в права наследования, за несовершеннолетних детей решают опекуны.

Согласно российскому законодательству, банки не имеют права взыскивать долги умерших родителей с несовершеннолетних из-за фактического вступления в наследство.

Эта норма действительна в случае, когда полученное имущество заключается лишь в предметах обихода или оценивается в сумму, несоразмерную с кредитом.

В каком случае списывается долг усопшего

Родственники часто интересуются, что происходит с кредитами умершего человека и кто платит по ним проценты, если наследники по личным причинам предпочитают не наследовать имущество. Такая ситуация имеет два способа развития:

  1. Отказ от наследства в пользу третьего лица. Когда прямые наследники отказываются от имущества в пользу другого человека, то именно к нему вместе с собственностью переходят и все долговые обязательства покойного.
  2. Отказ от наследства. Если законные преемники отказываются от наследства усопшего и не указывают иных претендентов, имущество переходит в распоряжение государства. Банк в этом случае списывает кредит либо в судебном порядке предъявляет имущественные претензии государственной структуре. Родных покойного эти разбирательства не касаются.

Отказ от наследства становится разумным выходом из положения в случае, когда общая стоимость имущества значительно меньше, чем остаток по кредиту.

Кто будет платить кредит, если умерший имел страховку

При выдаче кредита банкиры любыми способами стараются заставить клиента оформить страховку заемщика. За это предлагаются более лояльные условия займа и снижение процентной ставки. Документ предусматривает страхование ответственности по выплате долга в таких случаях, как:

  • утрата места работы;
  • получение инвалидности;
  • смерть.

Если до момента погашения кредита заемщик скончается, бремя выплат ляжет на страховую компанию (СК). Но это — только теория. На практике дело обстоит сложнее. Сначала смерть должны счесть страховым случаем, а добиться этого достаточно проблемно. Страховые агенты придирчиво изучают обстоятельства ухода человека из жизни и пользуются любым поводом для отказа в погашении займа.

Чтобы кредит умершего оплатили, родственники должны в течение 30-ти дней собрать документы, написать заявление о возникновении страхового случая и передать бумаги страховщикам. Если обстоятельства смерти соответствуют тезисам страховки, СК придется рассчитаться с выгодоприобретателем в полном объеме.

Источник: https://GidFinance.ru/analitics/credits-and-loans/kto-platit-kredit-umershego-cheloveka-chto-proiskhodit-s-kreditom-pri-smerti-zaemshchika

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.