Кредиты по наследству

Содержание

Переходят ли долги по кредиту по наследству?

Кредиты по наследству

Многих интересует, переходят ли долги по кредиту по наследству. Наследники покойного гражданина, вступив в права наследования, могут даже не знать о наличии кредитов у умершего.

Соответствующие извещения могут быть направлены наследнику даже по прошествии года или двух.

При этом в уведомлениях расчеты долга производятся уже с учетом неустоек, штрафов, процентов, общий размер которых часто в несколько раз превышает общую сумму долга по займу.

Положения законодательства

Согласно нормам законодательства, по долгам завещателя отвечают его поручители и наследники. В первую очередь, банки обращаются за погашением долгов к поручителям, так как они напрямую указаны в кредитном договоре.

Оплата долговых обязательств наследодателя производится по правилам Гражданского кодекса. Согласно статье 1175, наследники должны отвечать по долгам завещателя в пределах размера имущества, которое к ним перешло. Соответственно, если не вступать в наследство, гражданину не придется и отвечать по долгам покойного.

Если взятие кредита сопровождалось залогом, взыскание на имущество умершего будет осуществляться в порядке, установленном статьями с 334 по 367 Гражданского кодекса. Если в дело был привлечен поручитель, отношения с ним будет регулироваться статьями с 361 по 367 Кодекса.

Переход кредитов по наследству

Кредитные обязательства вместе с наследственной долей переходят к получателям имущества. При этом распределение долгов осуществляется пропорционально долям каждого наследника.

Учету подлежат не только те, кто получил свое имущество по закону или завещанию. Долги переходят также к тем лицам, которые получили имущество в порядке обязательной доли или наследственной трансмиссии.

Если наследник откажется от имущества в письменном виде у нотариуса в полугодовой срок после смерти завещателя, долги на него также распределяться не будут.

По нормам статьи 1175 Гражданского кодекса,            если наследник вступил в права владения имуществом, банки обратят на него взыскание по кредитным и долговым обязательствам завещателя.

При этом наследники будут отвечать перед кредитными организациями только в размере имущества, которое перешло к ним от наследодателя.

Обращать взыскание на личную собственность гражданина никто не вправе.

Потребительские и ипотечные кредиты

Если покойный брал деньги под залог, банки могут в судебном порядке взыскать с наследников эти долги либо договориться со всеми наследниками о добровольном погашении кредита. Если при заключении договора займа не были указаны поручители, банки разыскивают наследников должника для взыскания долгов с них.

При возмещении причиненного покойным ущерба банку следует принимать во внимание трехлетний давностный срок. То есть при начислении процентов и пени кредитные организации могут злоупотреблять правами или пытаться неосновательно обогатиться за счет наследников усопшего. Из-за таких действий часть долгов может быть аннулирована судом.

В отношении ипотеки все обстоит несколько сложнее. Оплата жилищных кредитов должна осуществляться в обязательном порядке. В противном случае наследник может лишиться своей жилплощади на законных основаниях.

По нормам Федерального закона «Об ипотеке» № 102, собственники жилого помещения могут потерять жилье, даже если оно является для собственника единственным.

Взыскание долгов с несовершеннолетних наследников и поручителей

Если производится выделение наследства на детей до четырнадцати лет, по его долгам и другим обязательствам отвечают родители или иные законные представители. В период с четырнадцати лет до совершеннолетия, ребенок вправе сам распоряжаться своим имуществом, вступать в права наследования и отвечать по денежным и иным обязательствам.

Если в договоре займа указан поручитель, при отказе должника возвращать кредит или при его смерти, взыскание производится с поручителя. Согласно четвертому пункту статьи 367 Гражданского кодекса, гибель должника не прекращает действие договора поручительства. При этом банк вправе требовать от поручителя выплаты всей суммы долга с процентами за просрочку исполнения обязательства.

Если поручитель выплатил все долги усопшего, он может обратиться к наследникам с регрессным иском о возврате уплаченной им суммы в полном объеме.

Страховка, проценты и штрафы

Если жизнь завещателя была застрахована, и его гибель признана страховым случаем, банк может обратиться за получением возмещения к страховой организации. Чтобы получить выплаты, обстоятельства смерти наследодателя должны быть указаны в договоре о страховании здоровья и жизни.

Страховка не может быть получена только в случаях, когда смерть наступила из-за хронического заболевания, которое обострилось в последнее время, или если наследодатель совершил самоубийство.

Если имущество уже было передано вместе с выплатой страховки, наследникам, банк может получить уплату долга с этих денежных средств.

Что касается начисления процентов, по долгам усопшего в расчет итоговой суммы не входит шестимесячный период, в течение которого наследники заявляют свои права на получение имущества завещателя. В остальной период времени проценты и штрафы начисляются в полном размере.

Наследникам предоставляется право на заявление исковых требований в суд о снижении суммы пени до нормальных пределов, с учетом выплаченных сумм, как завещателем, так и наследниками.

При взыскании долгов с наследников банк может самостоятельно производить розыск наследников, обращаться в суд с исковым заявлением о принудительном взыскании, а также подавать исполнительный лист в отдел судебных приставов.

Банку предоставляется право выбрать один из двух вариантов: уладить дело путем заключения с наследниками мирового соглашения или подать на них в суд.

Не выплачивать долги наследники могут только в двух случаях: если наследства нет и если гражданин отказался от получения своей доли имущества.

Уважаемые читатели!

Статья описывает типовые ситуации, но каждый случай уникальный.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему – задайте вопрос юристу через форму (внизу), либо через онлайн-чат или закажите обратный звонок через форму онлайн-консультанта и дежурный юрист сам перезвонит вам.

Это быстро и бесплатно!

Источник: https://pravoved365.ru/pravo/nasledstvennoe-pravo/perehodjat-li-dolgi-po-kreditu-po-nasledstvu

Долг по наследству – переходят ли детям, какие передаются, наследники отвечают по долгам, как избежать, кредитные

Кредиты по наследству

Не всегда получается так, что родитель оставляет в наследство только свое движимое и недвижимое имущество — иногда «в дополнение» к квартире наследник получает массу долгов.

Особенно неприятно, когда об этом становится известно уже после смерти близкого родственника. В такой ситуации нужно отбросить сентиментальность и заняться решением свалившихся на голову вопросов.

Итак, переходят ли долги по наследству детям? Если да, то как можно сгладить ситуацию, уменьшить ее пагубные последствия?

Начнем с самого главного: в соответствии со ст. 323 ГК РФ, долги по наследству передаются. Но это актуально только в том случае, если сын или дочь должника были, по отношению к долговым обязательствам, солидарными должниками. Другими словами, они должны были выступить созаемщиками или же поручителями по займу.

В остальных случаях задолженность передается согласно статье 1175 Гражданского Кодекса РФ.

Там не только дается однозначный ответ на тему того, передаются ли кредиты по наследству (да, но с ограничениями), но также дополнительно даны разъяснения по теме того, в каких случаях передача долговых обязательств допустима и в отношении каких кредитов это возможно. Приводим перечень, взятый из текста закона:

  • Кредитные долги. К этой категории относятся все виды кредитов — кредитки, дебетовые карты с овердрафтом, ипотека, потребительские займы и т.д.;
  • Долги перед физическими лицами;
  • Договорные долги, возникшие в результате заключения договора купли-продажи, аренды или найма;
  • Задолженность по коммунальным платежам и других услуг ЖКХ;
  • Налоговые задолженности в независимости от того, по какому налогу возник долг;
  • vВсевозможные пеня, комиссии, штрафы и неустойки. Правда, считаются только те штрафные санкции, что были начислены при жизни должника-наследодателя.

Законодательное регулирование

Нам важно изучить статью 1175 ГК РФ. В ней установлено положение, по которому передача долга происходит только с использованием так называемой солидарной основы. Это значит, что каждый наследник отвечает по долгам. Просто определяются доли для каждого конкретного человека, отдельно. Долг по наследству передаётся с использованием стандартной схемы, ребенку в том числе.

Кроме того, после получения наследства появляются и следующие последствия:

  • Ответственность по задолженностям в пределах стоимости вещей или денежных средств, полученных согласно закону либо ранее составленному документу.
  • А вот по задолженностям других наследников никто, кроме них самих, не отвечает. Это позволяет понять, как избежать неприятностей.

Кредиторы умершего человека могут сами выставить требования по оплате в адрес наследников. Главное – чтобы они сами учитывали сроки исковой давности в каждом конкретном случае. Наследование долгов всегда требует соблюдения данного правила.

До принятия наследства кредиторы могут предъявить требования либо к имуществу, которое стало предметом сделки, либо к лицу, которое выполняет функции исполнителя завещания.

Как наследуются кредитные обязательства?

Наследование задолженности, возникшее в результате кредитования наследодателя, отдельно прописано в соответствующей главе ГК РФ.

Передаются ли кредитные долги по наследству после смерти? Такой долг передается только в том случае, если при жизни наследодатель исправно выплачивал и основную сумму задолженности, и проценты по кредиту, и все сопутствующие им штрафы и комиссии, если таковые были. Тогда, к сожалению, наследникам вместе с остальным наследуемым имуществом придется взять и ответственность за кредиты.

Но этого можно избежать, если, в соответствии со ст. 321-326 ГК РФ, были соблюдены три условия:

  • Кредит, передаваемый наследникам, был оформлен не только на самого должника, но и на поручителей/созаемщиков;
  • Этими поручителями ни в коем случае не должны быть сами наследники, иначе они сами станут солидарными должниками;
  • Еще при жизни наследодателя на него были поданы иски вследствие неуплаты по кредитным обязательствам. Важно, чтобы эти иски были удовлетворены и к взысканию уже приступили судебные приставы.

Если все три условия соблюдены, кредиторы не будут иметь права требовать погашения долга от наследников. По закону выплачивать долги должны солидарные заемщики, т.е. поручители и созаемщики.

В какой срок кредитор может потребовать долг

Согласно ст. 196, 200 ГК РФ максимальный срок исковой давности равняется 3 годам. Он отсчитывается со дня, когда банковский представитель узнал о смерти должника и уведомил ответственные лица о наличии задолженности.

При этом не учитывается, действительно ли до сведения наследников была доведена соответствующая информация. Достаточно факта, что кредитор пытался во внесудебном порядке уведомить наследников должника.

Банковский представитель, взыскивая задолженность в первые 6 месяцев со дня открытия наследства, должен обратиться к нотариусу. Если он требует погашения кредита позже этого срока, то может это делать только при подаче иска к наследникам.

Какие долги не передаются?

Вопреки широко бытующему мнению, наследодатель вовсе не передает все долги после своей смерти.

В российской юриспруденции существует отдельное понятие «неотчуждаемые долги», обозначающее те обязательства, что имеют отношение только к самому человеку.

Они, в силу своего определения, не могут быть переданы по наследству. Так, например, к числу таких обязательств относятся следующие категории задолженностей:

  • Алименты;
  • Материальное возмещение ущерба, нанесенного здоровью и имуществу третьих лиц;
  • Долги третьим лицам, не имеющих никаких документальных подтверждений (договор, расписка, квитанция);
  • Материальное возмещение нанесенного морального ущерба;
  • Неустойки по договорам — в том случае, если этот договор не является кредитным;
  • Иные долговые обязательства, имеющие отношение только к самому должнику, но никак не к наследникам.

Какие права и обязанности не могут быть переданы в рамках наследования

Те долги наследодателя, которые относятся к категории личных (выплата алиментов, штрафов, компенсация материального и морального вреда, а также создание литературного произведения в соответствии с договором) не могут перейти к другому человеку в рамках наследования в связи с тем, что обнуляются сразу после смерти должника.

Границы ответственности наследника по долгам

В независимости от причины вступления в наследование — по завещанию ли или закону — если наследников несколько, имущество и долги делятся по определенному принципу. Вкратце это можно описать так:

  • Принятие наследства не терпит компромиссов. Наследник может либо оформить полный отказ от всего наследуемого имущества и долгов, либо же принять все ему причитающееся;
  • Все наследники становятся солидарными должниками, так что при регулировании споров судьи и кредиторы начинают руководствоваться статьями 321-326 ГК РФ;
  • Законом запрещается уплата долгов сверх той доли, что была унаследована должником. Более того, кредитор не имеет права требовать с наследника непосредственно его имущество в уплату долга. Это значит следующее: если наследник получил 500 000 рублей в наследство и 1 млн рублей в виде задолженности, кредиторы смогут потребовать от наследника только 500 000 рублей.

Внимание: если один наследник погасил долги за всех, он имеет право требовать со своих солидарных содолжников выплат для полного возмещения уплаченного «излишка». Такие выплаты производятся в порядке регресса.

Когда наследник не обязан выплачивать долги умершего?

Конечно, самый надежный способ не платить по чужим долгам – это отказ от имущества. Следует помнить, что сделать это можно только в течение полугода. Следует так же уточнить тот факт, что нельзя частично отказаться от наследства или принять его частично.

Можно либо полностью отказаться от него (и тогда платить долги умершего не придется), либо вступить в полные права наследователя. Однако не стоит торопиться с решением этого важного вопроса. Данный процесс не обратим.

(То есть нельзя сегодня отказаться от наследства, а через три месяца прийти и сказать, что готовы его принять).

В случаях, когда умерший имел страховку жизни (её обязательно делает банк при долгосрочном кредитовании, например, ипотеке), долги наследователя выплачивает страховая организация.

Почти всегда долг по кредиту полностью погашается страховой организацией за исключением некоторых заранее обговариваемых случаев.

К ним относятся: самоубийство, смерть в результате алкогольного или наркотического опьянения и смерть в результате СПИДа.

Помимо этого избежать уплаты долгов умершего можно в случае, когда имеется несколько наследователей, а долг имеет прямое отношение к определенному предмету наследования. Например, умерший завещал квартиру одному человеку, а автомобиль кредит по которому не был полностью погашен другому.

В таком случае имеющийся у наследователя долг выплачивает только человек, которому досталось имущество с долгом. То есть наследник автомобиля. Получивший в наследство квартиру не будет иметь к данному долгу никакого отношения.

В свою очередь наследовавший автомобиль, не будет иметь ни какого отношения к долгам связанным с квартирой.

Нюансы наследования долгов несовершеннолетним

Даже несовершеннолетний наследник по закону обязан вступать в наследование, если ему полагается доля. Правда, если вместе с имуществом переходят и долги, в соответствии со ст. 28 ГК РФ, заниматься выплатами по ним обязаны родители ребенка.

Отсутствие родителей не освобождает от наследования, т.к. в таком случае на себя принимают ответственность опекуны или попечители ребенка.

Кроме того, при желании, законные представители малыша вправе полностью отказаться от наследства, доставшегося ребенку. Для этого придется сначала заручиться письменным разрешением из органов опеки и попечительства. После этого можно уже написать стандартный письменный отказ от наследства.

Как избежать?

Чтобы избежать выплаты долгов наследодателя, необходимо перед вступлением в права наследования узнать о том, имелись ли задолженности перед кредитором.

Если они присутствуют, то оценивается их размер, после чего принимается решение – стоит ли вступать в права наследования или лучше всего составить отказ, тем самым, освободив себя от ответственности.

Образец искового заявления об установлении факта принятия наследства можно использовать при составлении документа. Как вступить в наследство после смерти мужа? Читайте здесь.

Какие права на наследство имеет гражданская жена? Подробная информация в этой статье.

Отказ

Если долг является несоразмерным получаемому имуществу, то целесообразным решением станет отказ от наследства.

Это позволит избежать выполнения долговых обязательств перед одним или несколькими кредиторами. Более того, это позволит решить вопросы, связанные с издержками и расходами на ведение судебного разбирательств.

Важно, что отказаться от имущества можно только в течение полугода после открытия наследственной массы.

Источник: https://tbti.ru/teoriya/nasledovanie-dolga-nesovershennoletnimi.html

Советы юриста: что делать, если вы получили по наследству долги по кредиту?

Кредиты по наследству

У меня недавно умер отец. У него остались 2 кредита. В банке говорят, что я теперь должен платить за него. Правда ли это?

Да, к сожалению, это так. По нашему законодательству наследникам достается не только какое-то имущество их умершего родственника, но и его долги (статья 1112 ГК РФ).

Однако по наследству передаются не любые долги, а только те, которые неразрывно связаны с личностью наследодателя (умершего). Например, долги по алиментам по наследству не передаются, а вот долги по кредитным договорам наследуются.

В статье 1175 ГК РФ также сказано, что все имеющиеся наследники должны погашать долги солидарно, но только в объемах наследственного имущества.

Если в составе наследства больше долгов, чем имущества, наследникам стоит подумать о том, чтобы вообще не принимать наследство. В этом случае они не получат никакого имущества, но и долги умершего покрывать не обязаны.

Если у вас умер родственник, и вы будете его наследником по закону или завещанию, вам придется рассчитываться по его кредитным долгам. Рекомендуем для начала сделать следующее.

Постарайтесь собрать максимум информации о тех долгах, которые могли остаться у вашего родственника:

  • наведите справки в управляющей компании про наличие долгов по оплате коммунальных услуг;
  • уточните на последнем месте работы умершего, не делали ли из его зарплаты каких-либо удержаний в пользу судебных приставов;
  • внимательно изучите все документы умершего и посмотрите, нет ли там кредитных договоров, квитанций об оплате кредита, писем из суда, службы судебных приставов, от коллекторов;
  • поспрашивайте других родственников или близких друзей умершего про его проблемы с долгами.

Кроме того, рекомендуем проверить вашего родственника по Банку данных исполнительных производств службы судебных приставов, а также по сайтам судов по месту жительства умершего. Например, если он жил в Вологде, проверьте сайт Вологодского городского суда и мирового судьи (участок можно определить по адресу на сайте ГАС Правосудие). На сайте ГИБДД проверьте административные штрафы по номеру машины умершего.

https://www.youtube.com/watch?v=_KTdcQs9uJs

Если вы нашли какие-то документы по кредитам у вашего наследодателя, в том числе кредитные договоры, судебные повестки, постановления судебных приставов, ваши действия следующие.

Проверьте наличие страховки по кредиту

В последние несколько лет банки активно предлагают своим заемщикам страхование от несчастных случаев и болезней. В большинстве случаев люди недовольны навязанными страховками, однако иногда такая страховка бывает крайне кстати. Чаще всего заемщиков страхуют от рисков смерти или нетрудоспособности в результате болезни или несчастного случая.

Обратите внимание на текст кредитного договора (иногда там прописывается пункт о страховании), все приложения к нему — страховые полисы, памятки застрахованного, правила страхования и т.д.  Если страховка есть, вам нужно проверить, от чего был застрахован заемщик, что считается страховым случаем, на какой срок была оформлена страховка, что делать при наступлении страхового случая.

Если страховка действующая, вам необходимо будет обратиться в соответствующую страховую компанию с заявлением о страховой выплате. Перечень документов для получения страховой выплаты можно посмотреть в памятке застрахованного или правилах страхования, на сайте страховой компании или позвонить на горячую линию.

Порядок и сроки получения страховой выплаты зависят от того, кто назначен выгодоприобретателем:

  • если выгодоприобретатель банк, страховая компания будет перечислять страховую выплату в пользу банка в счет погашения кредита умершего заемщика. Сроки выплаты при этом варианте обычно не зависят от даты вступления в наследство. Может так получиться, что кредит в полном объеме будет погашен за счет страховки, и вам не придется платить очередные платежи по графику за заемщика;
  • если выгодоприобретатель сам заемщик или его наследники, тогда вы сможете получить выплату только после получения свидетельства о праве на наследство (то есть придется подождать 6 месяцев вступления в наследство). При таком варианте наследникам необходимо будет продолжать вносить платежи по графику. Полученную страховую выплату вы сможете израсходовать на любые цели, не обязательно на погашение кредита.

Обратите внимание, что если вы своевременно обратились за страховой выплатой, а страховая компания необоснованно отказывает в выплате или задерживает ее, вы можете обратиться в суд с иском о защите прав потребителя.

По решению суда страховая компания должна будет не только перечислить сумму страховки, но и возместить вам все убытки (например, те суммы, которые вы в ожидании выплаты уплатили банку по кредиту), компенсировать моральный вред.

Также за нарушение сроков страховой выплаты можно требовать проценты за пользование чужими денежными средствами, а за несоблюдение спора по претензии — штраф по ч.6 ст.13 закона «О защите прав потребителей».

Обратитесь в банк

Не рекомендуем вам «бегать» от банка. В кратчайшие сроки подайте в банк письменное заявление о том, что их заемщик умер, приложите к нему копию свидетельства о смерти.

Если именно вы являетесь наследником, можете сразу переоформить кредитный договор на себя, чтобы не было проблем при погашении кредита.

Если каких-то документов вам не хватает, запросите в банке копию кредитного договора, справку о наличии задолженности по кредиту, график платежей.

По закону банк должен будет переоформить договор с вами на тех же условиях, что были прописаны в кредитном договоре с умершим заемщиком (то есть не может быть увеличена процентная ставка, изменен срок кредита или размер платежа без вашего согласия). Однако вы можете изменить условия договора по взаимному соглашению с банком, например, если хотите погасить кредит быстрее и сможете вносить больший ежемесячный платеж. Также вы имеете право погасить кредит досрочно (полностью или частично).

Интересный факт: если в кредитном договоре вашего умершего родственника были незаконные комиссии (за выдачу кредита, за ведение ссудного счета, за обслуживание кредита и др.

) и он при жизни не требовал у банка их возврата, после вступления в наследство вы сможете потребовать от банка возврата этих комиссий, в том числе через суд.

У нас имеется положительная судебная практика по таким делам.

Незавершенные судебные тяжбы, исполнительные производства

Если вы нашли в документах своего умершего родственника какие-либо определения суда, судебные повестки, исковые заявления либо на сайте судов обнаружили текущие судебные процессы с его участием, рекомендуем направить в суд письменное сообщение в произвольной форме о смерти вашего родственника. К сообщению приложите копию свидетельства о смерти.

Обратите внимание, что в ряде случаев производство по делу будет полностью прекращено, если правопреемство не допускается. В остальных случаях суд должен будет приостановить процесс до вступления наследников в наследство.

После вступления в наследство вы сможете участвовать в этих процессах, поэтому если дела не подлежат прекращению, рекомендуем заранее ознакомиться с такими делами и обратиться к юристам для их урегулирования.

Аналогичная ситуация и с исполнительными производствами: в зависимости от характера долга судебный пристав может либо приостановить, либо полностью прекратить исполнительное производство, если такой долг не наследуется. В любом случае свяжитесь со службой судебных приставов и сообщите им информацию о смерти вашего наследодателя.

Передайте информацию нотариусу

Всю известную вам информацию о долгах наследодателя сообщите нотариусу, который ведет наследственное дело.

 Поскольку долги также включаются в состав наследства, нотариус должен будет указать их в свидетельствах о праве на наследство.

Также если вы не единственный наследник, вы сможете разделить долги умершего с другими наследниками, например, путем составления соглашения о разделе наследственного имущества.

Что делать с коллекторами?

Если по телефону умершего родственника звонят коллекторы или на его адрес приходят письма от коллекторов, вы можете сообщать им, что заемщик умер и рекомендовать им обратиться в суд с иском к его наследникам или наследственному имуществу. Информацию по запрету звонков коллекторов и подаче жалоб на них можно найти в нашей статье: Отказ от взаимодействия: как запретить коллекторам звонить по кредиту?

Читать также:
Советы юриста: что делать поручителю, если с него взыскивают кредит
Советы юриста: что делать, если звонят коллекторы?

Советы юриста с сайта Паритет — защита прав потребителей в России



Источник: https://paritet.guru/stati/sovetyi-yurista-chto-delat-esli-vyi-poluchili-po-nasledstvu-dolgi-po-kreditu.html

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.