Кто платит кредит если заемщик умирает

Содержание

Кто платит кредит если заемщик умирает?

Кто платит кредит если заемщик умирает

Каждый гражданин, который взял в банке кредит, обязан своевременно выплачивать проценты по нему, а также часть основного долга.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер. 

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему – обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 350-37-25. Это быстро и бесплатно!

В варианте, когда заемщик ушел из жизни и не успел полностью закрыть долговые обязательства, ответственность передается его ближайшей родне, вступившей в права наследства.

Однако эти ситуации имеют многочисленные нюансы, которые следует знать, чтоб не попасть под штрафы или постараться избежать этих обязательств вовсе.

В Гражданском Кодексе Российской Федерации четко прописано, что при получении наследства все граждане не только становятся владельцами имущества, которое при жизни было у их родственника (завещателя), но и обязаны погашать долги усопшего в полной мере.

Таким образом, любые банковские кредиты ложатся на плечи лиц, которым выдали Свидетельство о наследстве.
Важно: причем такие граждане будут помимо основной суммы долга выплачивать проценты.

В вариантах, когда человек не желает получать имущество от своих покойных родственников или завещателей, то никаких долгов ни перед одним банком не будет.

Должен ли поручитель выплачивать кредит после смерти заемщика?

Должны ли поручители в полной мере гасить кредиты, если заемщики умирают, зависит от того, что сказано в договоре.

В документе может быть указано, что:

  • В случае наступления смерти лица, взявшего ссуду в банке, поручитель в полной мере отвечает за долговые обязательства.

Причем в договорах может быть не указано, что прямые наследники будут делить с поручателем это бремя или возьмут долги на себя.

  • Выражает ли поручатель согласие, что при наступлении смерти человека, который получил в банке денежные средства, его наследники будут гасить долг.

Важно: поручители должны понимать, если когда поставлена в таком документе подпись, то по закону они обязаны будут нести ответственность, в том числе выплачивать долги, если иное не прописано в договоре.Совет: стоит несколько раз взвесить, стоит ли выступать поручителем, даже у своих ближайших родственников.

Должны ли родственники выплачивать кредит после смерти заемщика?

В момент, когда родственники забрали свидетельство о наследовании всей собственности, которая была во владении у умершего гражданина, то они становятся обязанными погашать любые его долги перед кредитными организациями.

Следует также знать, что со смертью человека проценты также начисляются, поэтому наследникам юристы рекомендуют:

  • Сразу, как получен документ о смерти своего родственника, посетить банк, в котором был оформлен кредит.
  • Официально оповестить начальника кредитного отдела, что заемщика уже нет в живых.

Родственнику придется написать заявление, а также приложить копию свидетельства о смерти, которая заверена нотариально.

  • Поговорить о возможности составления иного графика погашения долга.

Пересмотр графика возможен, если лица приняли наследство, а также в договоре отражено, что долги погашают не поручители.

  • Подписать дополнительное соглашение, если кредиторы будут вносить корректировки или изменения в документ.

На практике нередко отмечается, что родня вступила в наследство, однако не располагает финансовыми возможностями, чтоб выплачивать долги.

Тогда банк может:

  • забрать недвижимое имущество, которое выступало залогом;
  • обратиться в суд.

По судебному решению ежемесячно с этих лиц будет высчитываться процент с заработной платы, в размере от 25% до 50%.

Важно: даже незнание прямых наследников о том, что у родственника или завещателя были кредиты в банках, не влияет на начисляемые проценты.

Нужно ли платить кредит, если была оформлена страховка?

В 98% случаев, когда идет подписание кредитного договора, то параллельно оформляется страховка. При этом варианте, если заемщик уходит из жизни, то страховые компании должны взять на себя обязательства.

Однако фактически зачастую такое не наблюдается, поскольку:

Страховщики не признают летальный исход гражданина страховым случаем. Такое допускается, когда человек отошел в иной мир в результате:

  • занятий экстремальным спортом, к примеру, скалолазанием, прыжками с парашютом и прочим;
  • отбывания заключения в колониях или тюрьме;
  • радиационного заражения;
  • военных действий;
  • заболевания ВИЧ или любыми венерическими болезнями.

Страховые компании доказывают, что смерть стала следствием хронической болезни, к примеру:

  • сахарного диабета;
  • почечной недостаточности;
  • порока сердца и прочего.

Совет: перед тем, как со страховщиками подписывать соглашение, нужно внимательно прочитать, что там указано.

Можно ли избежать обязательств по кредиту?

Любой наследник может по закону избежать обязательств по кредитному договору. Для этого надо официально заявить, что он отказывается от прав на наследование. При таком варианте никто не сможет заставить гасить кредиты в банках.

Важно: чтоб отказаться от наследства нужно в присутствии нотариуса оформить заявление.Совет: перед тем, как отказываться, лучше просчитать рыночную цену имущества, которое отойдет от усопшего родственника, а также размеры долга.

Как выплатить кредит после смерти заемщика?

Для выплаты кредита, если человек, который его брал ушел из жизни, нужно:

1. Вступить в наследство по всем правилам, а именно:

  • получить в нотариальной конторе документ, в котором указывается, что у конкретного лица есть право на имущество умершего;
  • перерегистрировать недвижимость в органах государственной регистрации (Росреестре);
  • переписать автотранспортные средства на свое имя.

Примечание: все вышеперечисленные действия возможны только, когда минуло полгода с момента смерти человека.

2. Подъехать в кредитный отдел банка, где был заемщиком подписан соответствующий договор.

3. Обратиться к начальнику этого отдела и предъявить документы:

  • паспорт;
  • свидетельство о смерти кредитора;
  • право на наследование.

4. Подписать новый договор, который составит сотрудник кредитного отдела.

После этого человек будет ежемесячно перечислять определенную сумму.

Важно: если наследники располагают финансовыми возможностями, то следует поговорить о полном погашении кредита и всех процентов.

Штрафные санкции за просрочку

Большинство банков, если долги вовремя не гасятся, начинают прибегать к штрафным санкциям. Однако в ситуации, когда люди вступают в наследство, есть некоторые нюансы.

Граждане юридически не имеют прав гасить долги пока нет на руках всех нужных для этого документов в частности:

  • свидетельства, что заемщика нет в живых;
  • документа, подтверждающего права на наследство.

Важно: в наследство можно вступить только через полгода от даты, когда человека не стало в живых.

Не допускается требовать от лиц, которым перешло имущество умершего заемщика, выплачивать сумму больше, чем полученное ими наследство.

Совет: когда кредитные учреждения прибегают к штрафным санкциям, то надо сразу обращаться за помощью к юристам. Во многих случаях этих обязательств можно избежать.

Каждый гражданин, который получает права на наследование, должен понимать, что помимо возможностей распоряжаться имуществом, которое было собственностью его родственника (завещателя) при жизни, наступает и ответственность за кредиты.

В таких вариантах юристами советуется сразу бежать в банк и оповещать их о наступлении смерти заемщика, а в дальнейшем переоформлять договор на свое имя, чтоб регулярно выплачивать долг.

Блиц – советы:

  • внимательно прочитать кредитный договор, особенно пункты, касающиеся действия страховщиков и поручителей;
  • следует знать, что ни один кредитор не сможет заставить закрывать долги, если люди отказались от наследования;
  • когда стало известно, что у гражданина после смерти остался кредит, стоит проконсультироваться с юристами, чтоб они помогли избежать лишних недоразумений или штрафов.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему – позвоните прямо сейчас: +7 (499) 350-37-25 (Москва)
+7 (812) 309-53-42 (Санкт-Петербург) 

Это быстро и бесплатно!

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему – позвоните прямо сейчас: +7 (499) 350-37-25 (Москва)
+7 (812) 309-53-42 (Санкт-Петербург) 

Это быстро и бесплатно!

Вам также может понравиться

Источник: https://pravonaslednik.ru/nasledodatelyu/predmet-nasledstva/kto-dolzhen-platit-kredit-v-sluchae-smerti-zaemshhika.html

Кто оплачивает кредит, если умер заемщик: законодательная база, что делать наследникам

Кто платит кредит если заемщик умирает

Кредитные обязательства заемщика прописываются в договоре, который он заключает с финансовой организацией. Они сохраняются на протяжении всего времени действия договора, в том числе и в случае смерти заемщика. Кто оплачивает кредит в такой ситуации, и на каких условиях это происходит, указывается в положениях соглашения, а также урегулировано законодательством.

Что происходит с кредитом если человек умирает

Когда человек умирает, действие кредитного договора продолжает сохраняться в полном объеме. Если финансовая организация своевременно не получает информацию о том, что заемщик скончался, проценты по кредиту продолжают начисляться в обычном режиме.

Кто должен платить кредит после смерти заемщика

Если в течение срока действия обязательств наступила смерть заемщика по кредитному договору, обязанность осуществлять возвратные выплаты ложиться на того, кто официально наследовал имущество усопшего. Также выплата долга может быть приписана тем, кто выступал в роли созаемщика или поручителя по данному займу.

Как узнать застрахован ли кредит

Страхование кредита происходит при его оформлении. Банки не имеют права делать услугу страхования обязательной для приобретения, однако, для привлечения к ней клиентом, они используют более выгодные условия сделок. Каждый год, лицо, застраховавшее кредит, должно проводить переоформление этого страхования.

https://www.youtube.com/watch?v=_KTdcQs9uJs

Узнать о том, был ли застрахован кредит, можно в офисе банка, в котором он был оформлен, а также в бумагах, которые прилагаются к договору о кредитовании. Обычно страхование производится в месте получения займа, и страхующий документ подшивается к общему пакету бумаг.

Страховой случай по кредиту при смерти заемщика

Перечень ситуаций, наступление которых предполагает выплату страхового возмещения, прописывается в договоре, заключаемом между заемщиком и страховой компанией. В ряде случаев указываются и обстоятельства, которые не могут служить основанием для погашения долга:

  • гибель заемщика по причине военных действий;
  • смерть в тюрьме;
  • получение травм, несовместимых с жизнью, в процессе занятия экстремальным спортом;
  • хроническая болезнь с летальным исходом.

Должны ли наследники выплачивать если кредит застрахован

Если должник умер при обстоятельствах, которые можно отнести к разрешенному страховому случаю, то компания, застраховавшая кредит, должна перечислить средства на счет финансовой организации, выдавшей заём. Для инициации процесса возмещения, необходимо представить все документы, подтверждающие наличие оснований для этого.

В каких случаях страховщик освобождается от обязательств

Страховая компания может быть освобождена от обязанности возмещать остаток по кредиту, если условия смерти заемщика на попадаются под категорию разрешенных договором страхования.

Как быть, если кредитор требует досрочного погашения кредита

Кредитор может требовать досрочного погашения задолженности по причине смерти заемщика. Так как вступления в наследственные права наследниками производится не ранее чем через шесть месяцев со дня смерти, финансовой организации невыгодно приостанавливать начисление процента на ежемесячные выплаты.

Чтобы избежать юридических трудностей, наследникам можно продолжить осуществлять периодические выплаты по кредиту. Это целесообразно в том случае, если величина займа не превышает общей стоимости наследства. Также, при наличии возможности, допускается единовременное погашение всей суммы долга.

В том случае, когда наследнику не выгодно вступать в наследственные права по причине наличия большой задолженности у завещателя, имеет смысл официально отказаться от наследства. Тогда кредитор лишается права требовать возмещение долга с наследников.

Имеет ли право банк требовать пени за кредит с наследников

Кредит, в случае смерти заемщика, продолжает действовать. Если имеются наследники, имеют право на получение наследства усопшего, то, также, как и это право, к ним переходят обязанности, в которые включается и осуществление долговых обязательств. Эти обязанности вступают в силу сразу после смерти заемщика.

Как уменьшить размер выплат

Уменьшение штрафных выплат, возникших в связи со смертью держателя долговых обязательств, может быть осуществлено на основании положений внутренней политики лояльности финансовой организации.

Для этого, наследнику необходимо обратиться в представительство кредитора или в суд, чтобы доказать, на основе подтверждающей документации, что приостановка выплат и просрочка были допущены по стечению непреодолимых обстоятельств.

Только кредитор может вынести окончательное решение о снижении размера выплат, присчёте процентов, рефинансировании, приостановке начислений и о других формах лояльного взаимодействия с новым держателем долга.

Как избежать ответственности

Избежать ответственности можно только полностью отказавшись от права на наследование имущества должника. Нет возможности отказаться частично. Отказ может быть оформлен только в отношении всего наследства и, по истечении установленного срока, его невозможно реверсировать.

Источник: https://runasledstvo.ru/kto-oplachivaet-kredit-esli-umer-zaemshhik/

Как платить кредит, если заемщик умер: полная инструкция

Кто платит кредит если заемщик умирает

Смерть близкого человека – это потрясение. Но после этого нужно жить дальше и каким-то образом распределять унаследованное имущество. И тут встает вопрос – кто выплачивает кредит после смерти заемщика? Многие уверены, что это обязательство возлагается на поручителя или родственников. Но на самом деле обязанность по выплате долгов умершего ложиться на его наследников.

Что говорит закон

В соответствии со статьей 1175 Гражданского кодекса РФ, то если у умершего остались кредиты, то обязательства по их выплате несут наследники. Причем солидарно, пропорционально долям унаследованного имущества. Например, если у заемщика остались два сына, которые унаследовали квартиру в равных долях, то обязательства по уплате ипотечного кредита они также делят пополам.

Часто возникают споры, кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика, если наследники не вступили в наследование. В этом случае всё просто. При отсутствии наследников или если те отказались от принятия наследства, имущество, оставшееся от умершего, отчуждается в пользу государства, а долг «списывается», так как по нему никто не будет платить.

Следует иметь в виду некоторые особенности уплаты кредита за умершего:

  • наследники не отвечают своим имуществом по долгам умершего;
  • уплата по кредитам скончавшегося человека производится в пределах наследуемого имущества;
  • если размер долга оказался больше, чем наследство, то оставшаяся часть задолженности признает безнадежной и списывается.

Например, заемщик скончался и после его смерти обнаружилось долгов на 3 млн рублей. В наследство он оставил одну квартиру ценой в 2 млн рублей. Наследник, если решит вступить в наследство, должен будет отдать кредиторам только 2 млн рублей. Так, он сможет передать им квартиру либо наличные средства, а квартиру оставить себе.

Таким образом, тот кто выплачивает кредит за умершего, не обязан отдавать собственные средства. Долги другого человека – это долги другого человека, а не наследников, поручителей или родственников.

Кроме того, не наследуются следующие виды долгов:

  • алименты;
  • административные штрафы;
  • связанные с компенсацией вреда жизни и здоровью;
  • связанные с натуральным возмещением (например, умерший должен был кому-то починить технику или построить дом).

Также в наследную массу не включаются некоторые другие виды долгов. Если у умершего было много обязательств, лучше посоветоваться с юристом, чтобы знать, за что наследникам надо будет расплачиваться, а за что нет. Иногда имеет смысл просто отказаться от наследства или передать кредиторам заложенное имущество.

Важно: задолженность по кредиту умершего тоже придется погашать, а не только само тело кредита. Если заемщик не платил последние годы, даже по состоянию здоровья, это не служит оправданием для неуплаты. Правда, наследник может договорится с банком о списании части долгов или реструктуризации.

Что делать, если банк требует погашения долга от поручителей и родственников

Зачастую, пользуясь незнанием того, кто должен платить кредиты умершего, банки и прочие кредитные организации (например, МФК) начинают требовать исполнения обязательств по уплате долгов от родственников или поручителей.

Конечно, в ситуации, когда ушел из жизни близкий человек, бывает сложно сохранить трезвую голову, но при общении с кредиторами нужно быть как раз собранным и предельно внимательным.

В ситуации, когда заемщик взял кредит и умер, банки и МФК заинтересованы в как можно скорейшем возвращении долга. Поэтому они начинают наседать на родственников умершего или поручителя, грозя штрафами и неустойками за неуплату. Некоторые наследники даже предпочитают сначала рассчитаться с долгами, а потом уже принять наследство.

Это в корне неверно. Необходимо действовать в строгом соответствии с законом. Наследники вступают во владение имуществом через 6 месяцев после смерти наследодателя. Следовательно, именно тогда они принимают и его обязательства. И только по истечение этого срока кредиторы вправе истребовать свои деньги или залог.

Зная, кто платит его кредит, если человек умирает, родственникам, не являющимися наследникам и тем более поручителям не следует поддаваться на провокации банка. Пока не определены наследники, выплаты по кредиту «замораживаются».

Верховный суд не раз отмечал, что кредитная организация даже не может начислить проценты за это время, а тем более пени или штрафы.

Следовательно, если кредитор требует от поручителя или родственника заплатить кредит умершего, угрожая судом и коллекторами, ему следует указать на закон и попросить его подождать объявления наследников и вступления их в наследование.

Как кредит делится между наследниками

Итак, разобравшись, кто платит кредит умершего, нужно определиться, как именно распределяются долги покойного.

По общему правилу, долги наследуются в той же пропорции, что и имущество. Например, если квартира разделена поровну между несколькими наследниками, то и ипотека делится между ними равномерно.

Если же один из родственников унаследовал квартиру, а другой автомобиль, при этом автомобиль оказался под обременением, то обязательства по выплате кредита несет новый собственник. Если бы и квартира, и автомобиль были в общей собственности, то автокредит пришлось бы делиться пополам.

На самом деле вопросы наследства и кредитов умершего достаточно больная тема. И зачастую без профессионального юриста не обойтись. Поэтому лучше посоветоваться с кем-нибудь, прежде чем вступать во владения имуществом с долгом.

Если наследники – несовершеннолетние

Бывает такая ситуация, что если заемщик умирает, то платить кредит приходится несовершеннолетним наследникам. В ситуации, если ребенок вступил в наследование, возможны два варианта:

  • долг «замораживается» до вступления малыша в дееспособный возраст;
  • вместо ребенка долг выплачивают его опекуны или родители.

На самом деле первый способ на практике практически не применяется, так как невыгоден кредиторам. К тому же после стольких лет кредитор вполне может подать в суд и потребовать упущенную выгоду – случаи, когда подобные иски удовлетворялись, имеются.

Поэтому чаще реализуется второй вариант. Законные представители ребенка имеют обязанности по его содержанию и надзору, в том числе обязаны возмещать его долги. Следовательно, если несовершеннолетний унаследует кредит, то его погашать будут его законные представители.

Однако, если законных представителей нет, а ребенок передается на содержание государству (проще говоря – в детдом), то кредит действительно «замораживается» до его 18-летия.

Правда, в таких сложных случаях банки, как правило, идут навстречу ребенку-должнику и списывают кредит. Но не всегда.

Поэтому в ряде случаев целесообразно отказаться от принятия наследства, нежели быть обязанным выплачивать чужой кредит.

Можно ли отказаться от уплаты кредита

Если умер заемщик кредита, а его наследники не хотят платить его долги, то единственный способ избежать этого – не принимать наследство. Частично принять наследство (т.е. принять только имущество) и при этом «откосить» от кредита не получится. По закону, принимать придется и имущество, и долги.

Как действовать, если человек взял кредит и умер, а наследники не хотят принимать наследство? Достаточно обратиться к нотариусу и оформить отказ от вступления в наследство. Доля отказника будет распределена между прочими наследниками. Если других наследников не объявится – имущество будет отчуждено в пользу государства, а кредит – спишется.

Как производится уплата кредита за умершего

Итак, платить ли кредит за умершего и в каких обстоятельствах, в целом понятно. Если наследник принимает имущество покойного и его долги, то он и осуществляет все расчеты с кредитором. Но в каком порядке? В целом алгоритм такой:

  • сразу после смерти заемщика нужно получить документы, подтверждающие его смерть;
  • выяснить, остались ли кредиты после умершего, в каких банках и в каком объеме;
  • обратиться к кредиторам – банкам, МФК и частным заемщикам – с оповещением о смерти плательщика;
  • пояснить, собирается ли наследник принимать наследство, в каком объеме, кто другие наследники и какова их позиция относительно кредитов (вообще, лучше всем наследникам подойти вместе, чтобы не было недомолвок и непониманий впоследствии);
  • если необходимо – договориться о реструктуризации кредитов и разделении кредитного договора по числу плательщиков;
  • ожидать полгода для вступления в наследование;
  • после принятия наследства – погашать кредит в установленном порядке.

Некоторые наследники в ситуации, когда человек умер, а кредит остался, предпочитаю рассчитаться с банком сразу. Это допускается, так как погасить заем может любой человек, у которого есть реквизиты кредитного договора. Но это дело исключительно добровольное – принудительно кредитор не имеет права требовать возмещения.

Еще один момент. Иногда банки начисляют проценты и пени за полгода, пока идет вступление в наследование. Это незаконно.

Если вы тот, кто платит кредиты умершего человека и столкнулись с такой ситуацией, смело подавайте в суд: незаконные штрафы спишутся.

Впрочем, банки, узнав о намерении наследника обращаться в суд, «прощают» пени сами – они знают, что исход дела всё равно будет не в их пользу.

Если есть страховка

Самый лучший выход (если можно так говорить в ситуации со смертью близкого человека) – это если имелась страховка по кредиту умершего человека. В таком случае погашением долга займется страховая компания. Действовать нужно так:

  • соберите все документы, подтверждающие смерть застрахованного лица и наличие страхового случая (например, не считаются страховыми случаями самоубийство, смерть в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, гибель от хронической болезни, если страховщик не был поставлен об этом в известие, и т.д.);
  • направьте их в страховую компанию (не в банк!) вместе с копией полиса и договора кредитования;
  • ожидайте в течение 2 недель официального ответа – страховщик либо откажет в выплате, либо оповестит о своем согласии;
  • ожидайте погашения долга;
  • обратитесь в банк за справкой о погашении кредита.

Важно: застрахованный кредит умершего погашается страховой компанией в полном объеме в соответствии с договором вне зависимости от наличия наследников и наследуемой ими доли.

Самое важное

Итак, что следует запомнить:

  • по кредиту умершего платят наследники, а не родственники и поручители;
  • выплата производится, если наследник принял наследование, если отказался от наследства, то ничего платить не надо;
  • максимальный размер погашения ограничен стоимостью принятого наследства;
  • после смерти заемщика должно пройти полгода, пока наследник не вступит в свои права, и на протяжении этого времени банк не имеет права начислять проценты и пени;
  • если заемщик был застрахован, то его кредит погашает страховая компания.

Смерть близкого человека, конечно, потрясение, но наследникам лучше разобраться с его долгами в первые же дни, чтобы не столкнуться с проблемами в будущем. Если сложно понять самим, то лучше обратиться к юристам или адвокатам, которые помогут в нетривиальной ситуации.

Источник: https://kreditology.ru/journal/kak-platit-kredit-esli-zaemshhik-umer-polnaja-instrukcija/

Если заемщик умер, кто платит кредит?

Кто платит кредит если заемщик умирает
01.02.2019 1 725 0 Время на чтение: 11 мин.

:

Рассмотрим вот такой вопрос: если заемщик умер, кто платит кредит? В подобной ситуации, к сожалению, может оказаться каждый, и надо знать, что будет в этом случае, чтобы заранее обезопасить себя и своих родственников от возможных последствий. Сейчас уровень закредитованности населения очень высок, поэтому ситуация, когда заемщик умирает — далеко не редкость. Что происходит дальше, и кто платит кредит — далее обо всем по порядку.

Долги передаются по наследству

Итак, первый важный и самый неприятный момент: если заемщик умер — его долги передаются по наследству и распределяются пропорционально доле наследства, которую получает каждый из наследников. К сожалению, смерть человека, согласно действующему законодательству, не является веской причиной для «списания» его долгов — увы, таковы реалии.

Таким образом, вступая в наследство, наследники получают не только имущество умершего, но и его обязательства. Причем, даже если они ничего не знают об этих обязательствах — бывают ситуации, когда наличие долгов, кредитов оказывается для них «приятным сюрпризом».

Можно ли отказаться от принятия долгов по наследству? Нельзя, но можно отказаться от вступления в наследство в целом: в этом случае наследник не получит какие-то имеющиеся активы умершего, но при этом ему не передадутся и долги.

Если заемщик умер — что сделает банк?

Если банк, МФО или другая кредитная организация получат информацию о смерти заемщика — какие действия они предпримут? Вариантов может быть несколько:

  1. Обратят взыскание на залоговое имущество, если по кредиту был залог.
  2. Предъявят требования поручителям, если таковые имеются.
  3. Обратятся в страховую компанию, если жизнь заемщика была застрахована в пользу кредитора.
  4. Подадут в суд для возврата долга за счет реализации активов умершего.
  5. Подадут в суд для взыскания долгов с наследников после вступления их в наследство.
  6. Продадут долг коллекторам.
  7. Спишут задолженность как безнадежную (самая низкая вероятность).

Если по кредиту был залог и/или поручитель…

Если заемщик умер, и ранее было оформлено поручительство по кредиту — банк предъявит требования погашения к поручителю (поручителям), и те обязаны будут их выполнять.

Так же, если это был залоговый кредит — банк может обратить взыскание на предмет залога, реализовать его и закрыть задолженность за счет полученных средств.

Если же это был бланковый (необеспеченный) кредит или займ — ситуация будет более сложной.

Если жизнь заемщика была застрахована…

В последнее время при выдаче многих кредитов и займов банки и другие кредитные организации предлагают или даже откровенно навязывают страховку жизни. Ставят оформление такой страховки обязательным условием, либо же с наличием страховки предлагают более выгодную процентную ставку по кредитам.

Эти страховки все не любят, чему можно найти объяснение, однако, что-то хорошее они в себе несут. Если заемщик умер, и его жизнь была застрахована в пользу банка — вступит в действие договор страхования, и кредит будет погашать страховая компания. Однако есть много нюансов.

Во-первых, важно, что, согласно договору, является страховым случаем. Например, смерть в результате несчастного случая может выступать таковым, а смерть в результате хронической болезни — нет.

Во-вторых, важно, какая именно сумма застрахована. Тут могут быть тоже разные варианты. Например:

  • Некая фиксированная сумма (100 тысяч, 1 млн. и т.д.);
  • Первоначальная сумма кредита;
  • Полная сумма причитающихся выплат (кредит, проценты, комиссии и т.д.);
  • Остаток задолженности по кредиту на момент наступления страхового случая;
  • Остаток задолженности по кредиту и процентам.

Таким образом, если заемщик умер, и у него была страховка жизни по кредиту — еще не факт, что платить кредит будет страховая компания, тем более не факт, что она погасит всю задолженность (например, может погасить только тело кредита, а проценты, комиссии, штрафы лягут «на плечи» наследников). Все это зависит от условий договора страхования.

Что делать, чтобы не передать долги по наследству родственникам?

Каждый заемщик изначально должен предполагать тот факт, что случиться может всякое, и позаботиться о том, чтобы его долги в случае смерти не достались родственникам. Сделать это можно двумя способами:

  1. Не иметь долгов вообще. Это лучший способ.
  2. Застраховать свою задолженность должным образом.

Во втором случае нужно подобрать условия страхования, соответствующие вашим интересам, а не интересам банка.

Например, можно застраховать жизнь для любых случаев на сумму, которая покроет все имеющиеся кредиты с процентами, а выгодоприобретателем указать не банк, а кого-то из близких родственников.

К слову, такая страховка часто даже обойдется дешевле, чем та, которую предлагают банки, поскольку в стоимость их страховок еще включено немалое комиссионное вознаграждение, получаемое банком от страховщика за продажу его продуктов.

Если заемщик умер, что делать родственникам?

Если умер ваш родственник, и вы знаете, что у него остались действующие кредиты, сразу же нужно узнать: была ли застрахована его жизнь, и если да — сообщить в страховую компанию о наступлении страхового случая. Далее — вести переговоры со страховщиком и контролировать процесс выплат по кредиту.

В зависимости от условий договора страхования, страховая компания в случае смерти заемщика может либо сразу погасить всю задолженность (или оговоренную договором сумму), либо далее производить регулярные платежи, согласно графику, до полного погашения кредита.

Если умер ваш родственник, и вы не знаете, были ли у него кредиты — это самая неприятная ситуация.

Потому что узнать кредитную историю другого человека, даже умершего, даже родственника, согласно действующему законодательству, невозможно.

Можно попробовать обратиться к каким-то посредникам, предоставив свидетельство о смерти, но не факт, что это у вас получится. При обращении напрямую в Бюро Кредитных Историй почти наверняка вы получите отказ.

Самый простой способ узнать о наличии кредитов умершего — внимательно просмотреть все его документы. Однако, способ не надежный — возможно, кредитные договора он хранил где-то в неизвестном месте, либо выбросил, потерял и т.д.

Если заемщик умер, и вы, родственник, знаете/узнали, что у него остались долги по кредитам и займам — нужно оценить их совокупный размер и сопоставить его со стоимостью активов, которые могут перейти к вам по наследству.

Если долгов осталось больше, чем имущества и денежных активов — целесообразно оформить отказ от вступления в наследство. В этом случае к вам не перейдут ни имущество, ни долги умершего.

Как правильно оформить отказ от вступления в наследство — подскажут нотариусы или юристы.

Если сумма долгов существенно меньше, чем стоимость остального имущества, передаваемого по наследству — есть смысл вступать в наследство и в дальнейшем погашать оставшуюся задолженность.

Если вам позвонили представители банка или коллекторской компании и предъявили требования по погашению задолженности умершего родственника — изначально затребуйте у них копию кредитного договора, графика платежей и расчет суммы задолженности, а также ведите все переговоры в письменном виде. Никакие звонки и смс-ки не являются подтверждением наличия обязательств.

Теперь вы имеете общее представление о том, кто платит кредит, если заемщик умер. Конечно же, каждый случай индивидуален, и предугадать действия кредитора всегда сложно — они зависят от его внутренней политики.

Повышайте свою финансовую грамотность, учитесь грамотно зарабатывать, тратить, сохранять и приумножать деньги вместе с сайтом Финансовый гений. До новых встреч на страницах сайта!

Источник: https://fingeniy.com/esli-zaemshhik-umer-kto-platit-kredit/

Если заемщик умирает кто платит кредит в 2020 году

Кто платит кредит если заемщик умирает

По ст. 1175 ГК РФ в наследство можно получить не только прибыль, но и долги. Если заемщик умирает, кто платит кредит будет известно у нотариуса при оформлении наследственной массы. Причем правопреемником нельзя стать выборочно, унаследовав только «хорошее» имущество. Кредиты, займы, ипотеку нельзя оставить невостребованными.

В зависимости от формы кредита, размера долга и непогашенной суммы банк будет решать, что делать, когда основной заемщик умер. Но в целом ситуация ясна – даже если умерший выплатил «тело кредита», то есть сумму, которую фактически брал в долг, от процентов, неустойки или штрафов кредитная организация все равно не откажется.

Банк не захочет терять прибыль и средства, ради которых и затевается вся его работа. Сотрудники будут искать возможность исполнения кредитных обязательств с любого лица, которое юридически может возместить им потери, либо за счет реализации имущества покойного.

Платить по счетам могут:

  • страховая организация, если есть страховка (по условиям договора заемщик может застраховать жизнь);
  • правопреемники после обретения прав наследования;
  • созаемщики, когда доги умершего распределяются на всех участников кредитного договора.

Кредит с поручителем (особая статья обязательств) означает, что все проблемы заемщика переходят на этого человека. Он несет полную ответственность за выплату кредита.

Когда список лиц, на которых можно переложить бремя оплат, отсутствует, банк через суд удовлетворяет свои требования за счет продажи имущества усопшего. Если есть залоговая вещь (квартира, машина), тогда вырученной с нее суммой покрывают займы.

В 100% случаев ожидание наследства рисуется в виде прибыли и сюрпризом для правопреемников становится долг. От него можно отказаться целиком, для этого нужно лишь написать заявление у нотариуса, но вместе с долгами они теряют и имущество, которое переходит далее по закону очередности.  

Почти всегда банки составляют кредитный договор с участием нескольких лиц для того, чтобы исключить потери. Минимизировать утраты можно, если наряду с основным кредитором упомянуты созаемщик и поручитель. Именно к ним отходят обязательства, возложенные ранее на умершего человека.
Важно! Наследникам желательно знать не только о квартирах, машинах и сбережениях усопшего, но и о его банковских обязательствах (ипотека, кредиты). Банк автоматически начисляет проценты по просрочкам даже после смерти заемщика. Поэтому правопреемникам нужно как можно раньше обратиться к директору банка с уведомлением о случившемся.

Что должен сделать правопреемник:

  • получить в ЗАГСе свидетельство о смерти;
  • принести его в банк (+ копию);
  • посетить нотариуса и решить принимает он наследство или отказывается;
  • получить право распоряжаться всем (через 6 месяцев от дня смерти наследодателя);
  • договориться с банком о новом платежном графике.

Самое сложное – это оформление рассрочки и приостановление начисления штрафных санкций. Не все банки хотят принять ситуацию с задержкой выплат. Они требуют погасить займ, невзирая на то, что сам заемщик умер, а наследники не располагают нужной суммой и не могут вовремя реализовать его имущество.

Наивно полагать, что банк простит кредит наследникам. По закону кредитная организация вправе требовать с наследников возврата средств.

Когда предметом спора выступает ипотечная квартира, то нужно обратиться к ФЗ «Об ипотеке», где сказано о том, что объект наследуется согласно общим правилам. Усопший, взявший на себя ипотеку, по документам заменяется на правопреемника, а значит все обязательства переходят к наследникам 1 очереди.

Важно! Если все потенциальные наследники (любых очередей) написали отказ о принятии наследственной массы, либо вступившие не могут осуществлять платежи по ипотеке на регулярной основе, банк забирает квартиру, но возвращает наследникам уже выплаченные умершим суммы.

Решив платить по кредитам нельзя исключать хитрости финансовых организаций. Банки – это не здание, а люди, цель которых получить максимально возможную прибыль по сделкам с населением.

Так, помимо сумм «тела кредита» начисляется штраф и пени по просрочкам, начиная со дня смерти основного кредитора. Это можно оспорить и акцентировать внимание руководства банка на том, что ответственность правопреемников наступает строго в размере полученного наследства.

Иными словами, если наследник принял наследственную массу и она на 99% состоит из долгов по кредитам, он будет отвечать на 1%, но не более того. Свои собственные сбережения, не относящиеся к имуществу умершего, он отдавать не обязан. Исключение, когда правопреемник выступает созаемщиком или поручителем.

Когда банк требует выплатить все до копеечки, то по основанию, изложенному в ст. 333 ГК РФ, нужно обратиться к директору кредитной организации и продлить (отсрочить) срок выплат.

Это послужит значительным плюсом в судебном разбирательстве, который может инициировать банк.

Суд примет во внимание и прошение об отсрочке и чрезвычайные условия, которые не дали наследнику кредитора вовремя расплатиться с долгами.

В оправданиях можно указать:

  • незнание об обязательствах;
  • кредит был без поручителя;
  • длительный срок вступления во владение имуществом (до полугода);
  • отсутствие наследства, которое можно реализовать в счет долга.

Если правопреемник никоим образом напрямую не связан с долговыми обязательствами и даже не знал о них, то он может отвечать перед кредитной организацией только в пределах той суммы, которую сможет выручить от продажи (передачи) имущества умершего.

Когда сумма взятого кредита большая, есть смысл заранее «подстелить соломки» и заключить договор со страховой компанией. Это выгодно и заемщику и банку. В договоре страховая компания фигурирует как ответчик и обязана внести плату за усопшего.

Однако нелишне узнать, что считается страховым случаем:

  • гибель в районе боевых действий;
  • смерть в тюрьме;
  • занятия экстремальными видами спорта;
  • причина смерти — радиация, ЗППП и пр.

Если смерть должника будет «простой», не укладывающейся в рамки обозначенных, то страховка останется не выплаченной. Компании-страховщики изобретают массу хитростей, чтобы не платить долги клиента.

Иногда они начинают трактовать результаты смерти как хронические патологии, например курение как заболевание сердечно-сосудистой системы. Это можно предупредить, если до подписания показать договор юристу, в том числе сотруднику того банка, где планируется брать кредит. 

Всю суть наследуемых долгов можно уместить в 4 основных тезисах, которые должен знать правопреемник:

  • Выплаты по кредиту ограничены размером наследства. Банк не может требовать больше, чем получил наследник.
  • Проценты (штрафы) продолжают начисляться и после смерти заемщика.
  • Банк не может требовать от правопреемника досрочного погашения кредита.
  • Ростовщик (банк) может начислять пени за просрочку выплат, это отображено в договоре. Аннулирование таких начислений можно оспорить только через суд и то, если наследнику удастся доказать, что он не знал, либо финансово не мог платить, так как еще не получил имущество умершего.

Таким образом, наследственная масса может содержать не только приятные сюрпризы для правопреемников, но и проблемы, связанные с денежными обязательствами. Чтобы совсем не платить по кредитам умершего родственника достаточно просто отказаться от вступления в наследство, написав заявление у нотариуса, ведущего наследственные дела.

Источник: https://propravo24.ru/pravo/nasledstvo/nasledovanie/esli-zaemshik-umiraet-kto-platit-kredit

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.